银行保函这玩意儿，听着挺专业，其实说白了就是一份“担保书”。比如你要接个大工程，人家怕你干到一半撂挑子，就让你找银行开个保函，万一你出了问题，银行能先赔钱给人家。那问题来了：这保函到底谁出钱？是开保函的人掏，还是用保函的人付？咱们今天就把这事儿掰扯明白。

首先，保函的钱最终谁来出？核心就一句话：谁申请，谁付钱。

举个例子，你是包工头老李，要投标一个商场建设项目。招标方说，你得提供一份“投标保函”，保证你中标后不反悔。这时候你得跑到自己合作的银行，申请开这份保函。银行可不是白干的，它会根据你的信用状况、项目风险，收你一笔费用——这叫“保函手续费”。这笔钱通常是你（老李）自己掏腰包付给银行的。所以，开保函的直接成本，是申请方承担的。

那银行为啥要收钱？因为它替你承担了风险。比如你中标后突然说不干了，招标方拿着保函找银行，银行就得按约定赔钱。银行收的手续费，一部分是服务费，一部分就是风险对价。费率一般在千分之几到百分之几不等，看你的资质和担保金额。

但有意思的是，这笔费用有时候会“转嫁”。

在实际商业活动中，很多甲方（比如开发商、大企业）会在合同里明确要求，保函费用由乙方（比如施工方、供应商）承担。这已经成了行业惯例。所以，即便你觉得这钱该甲方出，但为了拿到项目，往往也得接受。甚至有些时候，甲方会要求你提供“见索即付保函”（银行见到索赔通知就得赔，几乎不问理由），这种保函风险高，银行收费也可能更贵，这笔钱大概率还是乙方扛着。

那银行赔钱的时候，钱又从哪儿出？

万一触发了保函索赔，银行会先把钱赔给受益人（比如招标方）。但银行可不是冤大头，它赔完之后，立马就会转身找你（申请人）追偿。银行在开保函前，一定会让你签一堆文件，往往包括反担保合同或保证金质押。意思就是：银行替你赔了钱，你得连本带利还给银行。如果你不还，银行有权扣划你事先押的保证金、冻结你账户，甚至处理你抵押的资产。

所以，保函的本质，是银行用它的信用替你担保，但最终的经济责任和风险，100%还是落在你头上。 银行像个“中间人”，先替你垫付赔偿，但事后一分钱不会少要回来，还得赚你一笔手续费。

有没有例外情况？

也有。比如在一些强势甲方的项目中，甲方为了吸引优质供应商，可能会主动承担保函费用。或者在一些总包分包链条里，总包商可能会帮分包商承担一部分费用。但这些都是商业谈判的结果，并非通例。绝大多数情况下，申请保函的企业就是那个“出钱的人”。

普通人该怎么看这事儿？

如果你是个小企业主或者个体老板，遇到需要开保函的情况，一定要算清这笔成本。别光看合同金额大就激动，得把保函费用、可能的保证金占用成本都算进去。另外，尽量和银行维护好关系，信用好、流水稳定，手续费率可能还能谈低一点。同时，仔细读保函条款，特别是索赔条件，避免因为条款过于苛刻，让自己陷入被动赔款的风险。

总之，银行保函谁出钱？简单说就是：申请的人付手续费，惹了祸最终自己负责赔钱。 银行在这过程中，赚的是服务费和信用差价，风险最终全都回到了申请人身上。明白这个逻辑，你在做生意签合同的时候，就能更清楚地判断其中的成本和风险，不会稀里糊涂地背上不必要的负担。商业社会，信用就是钱，而保函，就是这份信用的明码标价。