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最近有朋友问我：“履约保证金是不是就是银行保函啊？”这个问题听起来挺专业的，但其实咱们普通人也能搞明白。今天我就用最通俗的话，把这俩东西说清楚。
想象一下，你要请人给你家装修，但又担心装修队半路撂挑子不干了。这时候，你可能会要求他们先交一笔钱作为“押金”，保证他们会好好干完活。这笔钱就是履约保证金的一种形式。
在实际的商业活动中，尤其是在工程项目、政府采购这些领域，甲方（招标方）经常会要求乙方（中标方）提供一笔钱，用来保证乙方会按照合同约定完成任务。这笔钱就是履约保证金。
这笔钱有几个特点：
一般是合同金额的5%-10% 通常在合同签订后就要交 如果乙方完全履行了合同，这笔钱会全额退还 如果乙方违约，甲方可以扣下全部或部分保证金银行保函就有点像银行开的“担保信”。还是用装修的例子：如果装修公司不想直接交现金给你，他们可以去银行，让银行开一张证明，上面写着“如果这家装修公司不按合同干活，我们银行保证赔钱给你”。
银行保函就是银行以自己的信用为担保，向受益人（通常是甲方）出具的书面承诺，保证如果申请人（通常是乙方）不履行合同义务，银行会按照保函约定支付一定金额的赔偿。
银行保函的特点：
不是现金，是一份法律文件 银行用自己的信誉做担保 申请人需要向银行提供反担保（比如抵押物或保证金） 银行会收取一定费用这是最核心的区别！
履约保证金是实实在在的钱，直接从乙方账户转到甲方账户或者双方约定的监管账户里。这笔钱在合同履行期间是被占用的，乙方不能拿来用。
银行保函则完全不同。乙方不需要把真金白银交给甲方，只需要支付给银行一些手续费（通常是保函金额的1%-3%）。钱还在乙方账户里，可以正常使用，只是银行出具了一份“担保书”。
举个例子： 如果合同要求100万的履约保证金：
交现金保证金：乙方账户直接少了100万 办银行保函：乙方账户只少了几万块手续费，100万本金还能用来周转明显是银行保函对乙方更友好。
现在很多企业都更愿意选择银行保函，因为：
不占用资金：大额合同如果要交现金保证金，对企业现金流压力很大 成本更低：付点手续费比占用大笔资金划算多了 提高信誉：能拿到银行保函，说明银行认可你的信用不过银行也不是随便给人开保函的。通常需要申请人：
在银行有良好的信用记录 可能有足够的存款或提供抵押物 企业经营状况良好你可能觉得奇怪：甲方拿到一张纸，不如拿到真金白银踏实啊？
其实对于正规甲方来说：
银行信用更可靠：相比某个企业，银行的支付能力肯定更强 手续规范：银行有严格的审核流程，能筛选掉不靠谱的乙方 法律保障充分：银行保函有成熟的法律体系和追索机制特别是政府部门、大型国企，现在越来越多接受甚至鼓励使用银行保函代替现金保证金，就是为了减轻企业负担。
虽然银行保函有优势，但不是所有情况都适用：
适合用银行保函的情况：
合同金额较大 乙方资金周转有压力 长期合作，互相信任度较高 甲方是正规大型机构可能仍需现金保证金的情况：
小额合同（银行可能不接） 乙方信用记录不太好 特别重要的项目，甲方要求绝对保险 一些传统行业或地区习惯用现金我有个做工程的朋友跟我说过他们的实际经验： “早些年都是直接打款，一百万合同就要押十万现金，一年下来光保证金就压了几百万。后来改用银行保函，同样的业务，只需要付十几万手续费，资金压力小太多了。”
不过他也提醒：
银行保函有有效期，合同延期要及时续 不同银行费率不同，可以多问几家 要提前准备材料，银行审批需要时间回到最初的问题：履约保证金是银行保函吗？
不是。 它们是两种不同的担保方式。
简单说：
履约保证金是“交钱作押” 银行保函是“请银行担保”核心区别在于资金是否被占用。银行保函像是“信用抵押”，现金保证金则是“真金白银抵押”。
现在越来越多的商业活动倾向于使用银行保函，既能保证甲方权益，又不给乙方造成太大资金压力，算是双赢的选择。
希望这样解释能帮大家弄明白这俩概念。下次如果遇到需要提供履约保证的情况，你就知道有现金和保函两种选择，可以根据自己的实际情况和对方的要求来决定用哪种方式了。
