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银行保函撤销后，钱还能退回来吗？

生活中很多人可能都遇到过这样的情况：因为业务需要，你向银行申请开立了一份保函，后来情况有变，保函用不上了，你就去银行办理了撤销手续。手续办完，你心里可能就开始琢磨：之前交的那些钱，比如手续费、保证金什么的，能不能退回来呢？

这确实是个很实际的问题，尤其是对做工程、搞贸易或者参与投标的朋友来说，保函是常打交道的东西。今天，我就从一个普通人的角度，结合了解到的一些信息，尽量把这事儿说清楚。

先得明白：银行保函是什么？撤销又是怎么回事？

简单打个比方，保函就像银行给你开的一份“担保书”。比如你要去投标一个项目，招标方怕你中标后不签合同，就要求你找个有实力的第三方（通常是银行）来做个保证。银行收了你的资料和费用，开出保函，承诺如果你违约，银行会按约定赔钱给招标方。这就是最常见的“投标保函”。

那“撤销”呢？可以理解为这份担保书的“提前注销”。保函本来有个有效期，比如六个月。在到期之前，因为交易顺利完成、合同取消或者其他原因，这份保函没用了，你就可以向银行申请提前终止它的担保责任，这个过程就是撤销。

这里有个关键点要分清：“撤销”和“到期失效”是两码事。到期是自然结束，而撤销是主动提前结束。

核心问题：撤销后，钱怎么处理？

大家最关心的“钱”，通常涉及两部分：一是银行收取的开立手续费，二是你可能事先存入的保证金（或叫担保金）。这两笔钱的命运大不相同。

1. 关于手续费：基本不退 银行开立保函，是一种专业金融服务，动用了它的信用和人力成本。手续费就是你购买这项服务的对价。就像你请律师写份合同，即便后来合同没用上，律师费一般也是不退的。银行手续费通常也是如此，一旦保函开出来，这笔服务费就消耗了，无论保函是最终被使用、自然到期还是被撤销，一般都不退还。在办理时签的协议里，通常都会写清楚这一点。

2. 关于保证金：这是退款的关键 保证金是你为了这笔担保，押在银行的一笔钱（有时也可以用存单、房产等抵押）。这笔钱的主要作用，是给银行一个保障，万一它因为你的保函赔了钱，能从这里面扣。

所以，保证金能不能退、退多少，核心就看你申请撤销时，这份保函的担保责任是否已经完全解除，并且没有引发任何索赔。

理想情况：全额退还 如果你的保函顺利撤销，受益人（比如招标方）没有提出任何索赔，银行也没有因此支付任何款项。那么，你押在银行的那笔保证金，在办理完所有撤销手续、银行核实无误后，一般会全额退还到你指定的账户。这是最常见、最顺利的情况。

特殊情况：部分扣除或无法退还 这就涉及到风险了。比如，保函撤销前，受益人已经根据保函条款向银行提出了索赔，并且银行正在处理甚至已经支付了赔款。那么，你的保证金首先会被用来抵扣这些款项和可能产生的利息、费用，剩余部分才能退还。如果索赔金额超过了保证金，那就不止是保证金拿不回来的问题了，你可能还需要向银行补足差额。

整个流程是怎样的？普通人该怎么操作？

如果你需要撤销保函并希望拿回保证金，可以关注下面几个步骤：

第一步：仔细看合同 别嫌麻烦，首先把你当初和银行签的所有文件，特别是《开立保函协议》或《保函合同》找出来，仔细看看里面关于“保函撤销”、“提前终止”、“保证金退还”的条款是怎么约定的。这是所有行动的根本依据。

第二步：与相关方沟通好 保函涉及三方：你（申请人）、银行（担保人）、对方（受益人）。在正式向银行申请撤销前，最好先和受益人（比如项目甲方）做好沟通，取得他们的书面同意（例如同意释放担保责任的函件）。这能极大避免后续的索赔纠纷，是保证你能顺利拿回钱的关键一步。

第三步：正式向银行申请 带上必要的文件（公司证件、公章、申请表、受益人的同意文件等），去你的开立银行柜台正式提交撤销申请。银行会审核，确认保函项下没有未决的索赔，并且受益人也同意。

第四步：等待银行办理与退款 银行内部会走流程，包括可能向受益人进行最终确认。一切妥当后，银行会正式撤销保函的效力。关于保证金，银行会根据内部财务流程办理退款，这可能需要几个工作日。退款通常会原路返回，比如退到你当时扣款的账户。

几个特别提醒：

总结一下

回到开头的问题：银行保函撤销后可以退钱吗？

答案是：开立手续费基本不退；但押在银行的保证金，只要保函是“干净”地撤销（没有引发索赔），正常情况下是可以全额退还的。

整个过程就像是去寄存处存了个包裹（保证金），保管员（银行）开了张寄存单（保函）。当你凭寄存单取回包裹时（撤销保函），寄存处会检查包裹完好，然后把包裹原封不动还给你（退还保证金），但寄存期间的服务费（手续费）是不退的。

最后，作为普通人，处理这类专业金融事务时，最稳妥的办法就两条：一是事前把合同条款看清、问清；二是事中与各方保持坦诚、及时的沟通。这样，无论是开保函还是撤保函，心里都能更踏实。