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相信不少开车的朋友都买过“全险”，觉得有了它，就算出了事故也能高枕无忧。但你真的了解“全险”到底是什么吗？万一遇到严重事故，对方的车损人伤都赔了，自己的财产会不会受影响？今天我就从一个普通车主的角度，和大家聊聊“车祸全险”和“财产保全”这两件事，希望能帮你避开一些潜在的“坑”。
我第一次买车险的时候，业务员热情地推荐“全险套餐”，说“买了这个啥都不用操心了”。后来仔细一看保单，才发现“全险”只是个俗称，并不是法律或保险业的正式术语。它通常指的是几种主险的组合：
交强险：这是国家强制要买的，赔偿对方的人身伤亡和财产损失，但有额度限制（财产损失最多赔2000元）。
第三者责任险：这是交强险的“加强版”，如果撞了别人的车或人，赔偿超过交强险额度的部分。现在路上豪车多，建议至少买100万以上保额。
车损险：赔自己车的维修费用。2020年改革后，原来需要单独买的盗抢险、玻璃险等，现在大多包含在车损险里了。
车上人员责任险：赔自己车上乘客的医疗费用。
这几种加起来，确实覆盖了大部分常见风险。但“全险”不等于“包一切”。比如下面这些情况，很多车主可能没想到：
自己受伤的医疗费：如果事故是你全责，自己看病医保不报销的部分，得自己承担，除非额外买了“医保外医疗费用责任险”。
车辆贬值损失：事故车修好后，卖二手车时会贬值，这部分损失保险公司一般不赔。
精神损害赔偿：除非法院判决，否则保险公司通常不赔。
所以买保险时，别只听“全险”两个字，一定要看清保单里具体保什么、不保什么。
这是很多人没细想过的场景。假如你不小心撞了豪车，或者造成对方严重伤残，赔偿金额可能高达几百万。就算你买了300万的三者险，如果法院判你要赔350万，那多出的50万就得自己掏腰包。
更棘手的是，如果对方发现你保险不够赔，可能会向法院申请“财产保全”。这是什么意思呢？简单说，就是对方怕你转移财产、赖账不赔，请求法院提前查封、冻结你的房子、车子、存款等财产。
一旦财产被保全，你的银行卡可能被冻结，房子车子不能买卖过户，生意往来都可能受影响。虽然这只是临时措施，等官司打完就会解封，但这个过程可能持续几个月甚至更久，对正常生活的影响可想而知。
我有个朋友就遇到过类似情况：他开车追尾一辆进口车，维修费要40万，但他的三者险只买了50万，扣除交强险部分刚好够赔。没想到对方车主声称车辆贬值严重，额外索赔15万“贬值损失”。双方谈不拢，对方就申请了财产保全，把我朋友名下一套正在出售的房子给查封了。最后房子没卖成，还影响了资金周转，折腾了大半年才解决。
知道了风险，我们总不能因噎废食不开车了。其实有些预防措施，普通人也能做到：
第一，三者险额度尽量买高。 现在100万、200万保额已经很普遍，但考虑到人身伤亡的赔偿标准提高，300万甚至更高才是更稳妥的选择。每年多花几百元保费，换来的是几十万的保障差额，这笔账值得算。
第二，了解“附加险”的价值。 比如前面提到的“医保外医疗费用责任险”，保费不贵，但能覆盖自费药、进口器械等费用。还有“法定节假日限额翻倍险”，节假日出行多，保额自动提升，也很实用。
第三，养成安全驾驶习惯。 这是最根本的。十次事故九次快，保持车距、不抢行、不分心看手机，这些老生常谈的话，关键时刻真能救命也省钱。
第四，事故后冷静处理。 万一出事，别慌也别逃逸。第一时间报警、报保险，保护现场，如果有人员受伤立即叫救护车。责任明确的小事故可以走快速理赔，责任不清或损失大的，一定要等交警定责。
第五，资产较多时可考虑风险隔离。 如果名下有多套房产、有公司股权等，可以咨询专业人士（不是推销保险的那种），了解合法的财产规划方式。但这不是鼓励大家转移财产逃避责任，而是在法律框架内合理规划。
如果真的被告上法庭，面临财产保全，记住这几个步骤：
别慌张，也别硬扛：收到法院通知后，主动联系法官了解情况。积极配合，别玩失踪，那只会让事情更糟。
提供反担保：如果你觉得对方索赔过高或保全不合理，可以提供等值的担保财产（比如另一套房子或保证金），申请解除保全。这就需要你有相应的资产储备。
找专业律师：涉及法律程序，普通人很难搞清所有细节。花点律师费，让专业的人做专业的事，往往能更快解决问题。
与对方协商：官司拖得越久，对双方都是负担。在法院调解下，尝试与对方达成和解，可能比硬打到底更划算。
写了这么多，其实最想说的还是：保险很重要，但它是最后的防线。我们每个开车上路的人，手里握着的不仅是方向盘，还有自己和他人的安全。谨慎驾驶，既是对别人负责，也是对自己和家人的保护。
我有个长辈说过一句话，我一直记得：“车险买得再全，也不如开车时多留一份心。”每次系安全带时，我都会想起这句话。希望看到这里的你，也能平平安安出行，永远用不上今天聊的这些“知识”。
毕竟，最好的保险，永远是我们自己的安全意识。道路千万条，安全第一条，这话虽然老套，但永远不过时。祝大家一路平安！
