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民间借贷起诉时，为什么财产保全这么重要？

老王借给朋友小李20万元，说好一年还清。可到期后，小李总是推脱，最近连电话都不接了。老王想打官司，但听说小李正在悄悄转移房产，这下可急坏了。律师告诉他，这时候该用“财产保全”了。那么，什么是财产保全？普通人该怎么操作？这篇文章就帮你理清思路。

一、财产保全是什么？为什么要做？

简单说，财产保全就是“先把对方的财产冻结住”。就像下棋时提前占住关键位置，防止对方把棋子移走。在法律上，它指在起诉前或诉讼中，向法院申请查封、扣押、冻结对方的财产，确保将来判决能执行到位。

为什么要这么做？原因很现实：

防止转移财产：很多人得知被起诉后，会赶紧卖房、转钱、过户车辆，让你赢了官司也拿不到钱。 施加压力：财产被冻结后，对方日常经营、消费会受影响，可能更愿意主动和解。 保障执行：官司打赢后，可以直接从已保全的财产中划扣，省去后续追讨的麻烦。

去年有个真实案例：张女士借给生意伙伴50万元，对方迟迟不还。起诉前，她通过律师查到对方账户有笔近期进账，立即申请保全冻结。结果三天后，对方主动联系还钱——因为这笔钱是货款，冻结后生意快垮了。

二、什么时候可以申请财产保全？

最佳时机是起诉前或起诉同时。 分为两种：

诉前保全：情况紧急，不立即保全财产可能被转移。必须在申请后30天内起诉，否则解除。 诉讼保全：起诉后、判决前申请。

普通人常犯的错是等判决下来才行动。但官司一般打几个月，足够对方转移资产。有位杭州的借款人，胜诉后申请执行，发现债务人名下只剩一辆破自行车——房产半年前就过户给亲戚了。

三、具体操作步骤（普通人版）

第一步：收集财产线索

这是最关键也最难的一步。法院不会帮你查财产，你得自己提供线索：

银行账户：留意之前的转账记录，记住开户行和账号（哪怕片段信息也有用）。 房产车辆：知道小区名称、车牌号就行。 微信/支付宝：若有转账记录，可显示实名认证的姓名。 公司股权：对方若开公司，记下公司全称。 小技巧：平时借钱时，最好在借条里让对方写上常用账户信息。

第二步：准备申请材料

保全申请书：写明双方信息、申请理由、保全金额和财产线索。 担保材料：法院怕你保全错了要赔偿，通常要求担保。三种方式： 财产担保：用你自己的等值房产、存款等担保（最常见）。 担保公司保函：找有资质的担保公司出具保函，费用约为保全金额的1%-3%。 保险公司保函：近年流行，费率较低，流程快。 证据材料：借条、转账记录、催款聊天记录等。

第三步：提交法院并缴费

向有管辖权的法院提交材料（一般是被告所在地或合同履行地）。保全费根据金额计算，比如保全20万元，费用约1520元，由申请人先垫付，最后由败诉方承担。

四、需要注意的风险和成本

担保风险：若保全错误（如金额超额、对象错误），你需赔偿对方损失。 时间压力：诉前保全后30天内必须起诉，否则解除。 成本问题：除保全费外，若用担保公司或保险公司，还需支付服务费。这笔钱对小额借贷可能不划算。 线索不准：若提供的财产线索有误，法院可能驳回申请。

建议：若借款金额低于5万元，且对方有稳定工作，可先考虑诉讼，胜诉后申请执行工资账户。

五、常见问题解答

Q：不知道对方财产怎么办？ A：起诉后，可向法院申请《调查令》，委托律师查询房产、车辆、银行账户等信息。部分地区已开通网络查控系统，起诉后法院可直接查询。

Q：保全能冻住多少钱？ A：以你的债权本金加利息为限，不能超额冻结。比如借20万元，最多冻结22万元左右（含利息）。

Q：对方发现财产被冻，会不会报复？ A：法律规定保全情况可暂不通知对方，但实践中法院常会告知。建议通过法律程序处理，避免私下冲突。

Q：保全后官司输了怎么办？ A：需解冻对方财产，并赔偿因其财产被冻结造成的损失（如生意违约损失）。所以申请前要评估证据是否充分。

六、给普通人的实用建议

借钱时就要想到这一步：在借条中加上“如发生争议，债权人有权申请财产保全”条款，并让对方确认常用财产信息。 动作要快：一旦决定起诉，立即咨询律师准备保全，避免打草惊蛇。 评估成本和收益：若借款金额小、对方财产难查，可先发律师函催收，再决定是否起诉保全。 利用调解机会：财产保全后，对方常愿意谈判。这时可灵活接受分期还款等方案，早日拿回钱。

最后记住：财产保全是工具，不是目的。它能提高拿回钱的概率，但也要付出时间、金钱和精力。对于民间借贷，最好的“保全”仍是谨慎出借——借前了解对方信用、签好规范借条、保留转账凭证。毕竟，预防永远比补救省心。

希望这些信息能帮到你。法律程序看似复杂，但一步步来，普通人也能掌握主动权。如果你遇到具体问题，最好带着材料咨询专业律师，量身定制方案。