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履约保函这个词听起来可能有点专业，但说白了就是银行开的一张“保证书”。比如你接了个工程，对方怕你干到一半跑了或者干不好，这时候银行站出来说：“放心吧，我来担保，要是他违约了，我赔钱！”这张保证书就是履约保函。
那么问题来了：到底哪些银行能开这种保证书呢？
首先得明白，在中国，银行要开展担保业务是需要监管批准的。好消息是，绝大多数正规银行都能开履约保函，只是服务和门槛有差别。
如果你要做的是大型项目或者金额较大的业务，这些银行通常是首选：
中国工商银行 - 业界俗称“宇宙行”，业务网点最多，几乎每个县市都有分行 中国建设银行 - 在基础设施建设、工程类保函方面经验特别丰富 中国银行 - 涉外业务多的项目选它很合适，海外认可度高 中国农业银行 - 在县域和农村地区的项目找他们很对口 交通银行 - 对中小企业相对友好，流程可能更灵活些这些银行的特点是：信誉度最高，几乎所有合作方都认可。但相应的，审核可能更严格，对企业的要求也更高。
这些银行服务往往更灵活，响应速度可能更快：
招商银行 - 服务评价普遍不错，对优质客户效率很高 浦发银行 - 在长三角地区特别有优势 中信银行 - 保函业务是其特色业务之一 民生银行 - 对民营企业比较了解 兴业银行、光大银行、华夏银行等也都能办理这些银行可能在审批流程上会有些差异化服务，如果你觉得大行手续太复杂，不妨问问这些股份制银行。
这些机构的特点是：对本地的企业情况更了解，如果你是本地企业做本地项目，找他们可能沟通更方便，政策也可能更灵活。不过，如果项目是跨省的，对方可能会对地方银行的保函认可度有所保留。
不过政策性银行主要服务大型国家级项目，普通中小企业一般接触不到。
知道了哪些银行能开，接下来就要考虑怎么选了。就像看病要找对科室一样，开保函也要找对银行。
如果你是成立不久的小企业，在大银行可能碰壁，这时可以：
先问问平时有业务往来的银行，它们对你的情况更了解 考虑股份制银行，它们的客户门槛有时更灵活 如果在本行有存款、结算等业务，开保函会更容易假设你现在需要开一份履约保函，可以这样做：
第一步：搞清楚要求 问清楚收款方（受益人）有没有特别要求，比如必须指定某几家银行。有些招标文件会明确写“须由国有商业银行开具”，那你就别找地方小银行了。
第二步：盘点自身条件 准备好自己的营业执照、财务报表、项目合同等材料。银行就像个严格的考官，它要判断你有没有能力履行合同。
第三步：多家咨询 别只问一家银行。不同银行对同一家企业的看法可能不同，费率、保证金要求也会有差异。我见过同样一个项目，两家银行的保证金要求相差20%。
第四步：考虑成本 开保函不是免费的，通常有手续费（0.1%-1%不等），有的还要交保证金。保证金可能是保函金额的10%-100%，这取决于你的信用状况。钱存在银行一般还有利息，这部分可以跟银行谈。
第五步：注意细节 保函的有效期、索赔条件这些条款要仔细看。曾经有位朋友因为保函早过期了一天，差点出大问题。
Q：小企业是不是很难开到保函？ A：确实比大企业难，但不是不可能。如果你的项目靠谱、企业虽然小但经营稳健，很多银行还是愿意做的。可以先从有业务往来的银行尝试。
Q：开保函需要多长时间？ A：简单的小金额保函快的3-5个工作日，复杂的可能两三周。所以一定要提前准备，别等到最后期限才着急。
Q：如果银行不同意开怎么办？ A：可以试试这些方法：提供更多抵押或担保；降低保函金额；找专业担保公司通过银行开（多一道手续，多一笔费用，但可能更易通过）。
Q：电子保函和纸质保函哪个好？ A：现在很多银行都推电子保函，办理快、成本低、不易伪造。但还是要看对方接受哪种，有些保守的单位可能只认纸质盖章的。
开履约保函这件事，说复杂也复杂，说简单也简单。核心就是银行替你向别人做担保，所以银行要确认你值得担保。
对于咱们普通人来说，不需要成为银行专家，只需要记住：根据项目需要和自身情况，多问几家银行，比较一下条件和费用，选择最适合的那家。
最后分享个小经验：无论找哪家银行，经办人员的态度和专业度很重要。一个负责任、懂业务的客户经理，能帮你少走很多弯路。所以除了比较银行，也可以看看具体和你对接的人怎么样。
希望这份指南能帮到你。实际办理中如果遇到具体问题，最直接的方法就是带上资料，去几家银行柜台详细咨询。毕竟，别人的经验再丰富，也不如你亲自了解的情况准确。
