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大家好，我是一个普通上班族，最近因为工作需要接触到了银行保函这个东西。一开始我也是一头雾水，什么投标保函、履约保函，听上去就头疼。不过经过一番了解，我发现其实没那么复杂，今天我就用自己的理解，给大家讲讲中国九大银行的保函是怎么回事。
简单来说，保函就像是银行给你开的一张“担保书”。比如说你要和别人做生意，对方怕你中途不干了或者做不好，这时候银行站出来说：“放心，要是他做不到，我们银行来负责。”这样对方就放心了，生意也更容易谈成。
我们国家的九大银行指的是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行，还有招商银行、浦发银行、中信银行。这些银行的保函业务各有特色，但核心功能都差不多。
工商银行的保函业务特别全，基本上你能想到的他们都能做。我在工行办业务时发现，他们的流程挺规范的，网点也多，适合那些经常需要各种保函的大企业。
建设银行在工程项目方面的保函特别有名。我一个做建筑的朋友说，很多招标单位都特别认建行的保函，觉得他们在工程领域更专业。
中国银行的国际化程度最高，如果你要做海外生意，他们的涉外保函可能是最好的选择。中行的全球网络能帮你解决很多跨境担保的麻烦。
农业银行在农业相关项目和县域经济中的保函业务做得很好。我老家有个农业合作社，他们申请补贴时用的就是农行的保函，据说审批速度还挺快。
交通银行的贸易融资类保函很有特色，特别是对于那些做进出口的中小企业，交行的方案往往更灵活。
邮政储蓄银行的保函业务可能很多人不知道，但其实他们的小额保函特别亲民。我表哥开个小店投标个校园小卖部，就是在邮储银行办的保函，手续简单，费用也不高。
招商银行的服务体验很好，他们的电子保函系统可能是最方便的。我同事上次办保函，直接在招行APP上操作，不用跑银行，三天就下来了。
浦发银行的创新保函产品比较多，比如他们有种“绿色保函”，专门针对环保项目，利率还有优惠。
中信银行在企业并购、资本运作方面的保函业务很专业，适合那些有复杂金融需求的公司。
你可能觉得保函离自己很远，其实不然。比如：
你想承包小区物业，招标方可能要求你提供投标保函 你开了个装修公司，客户怕你拿了钱不干活，可以请银行开个履约保函 你租了个大店面，房东怕你中途不租了，可能会要你提供租赁保函从我了解的情况看，选银行主要看三点：
一是看你的需求。如果是做国际生意，中行可能更合适；如果是建筑工程，建行可能更专业；如果是小额、临时的需求，邮储或招行可能更方便。
二是看银行和你的关系。如果你在某家银行有长期业务往来，存款、贷款都在那里，通常办保函会更容易，条件也可能更优惠。
三是看费用和效率。不同银行的保函手续费差别不小，有的按年收费，有的按笔收费。效率也很关键，有的银行三天就能出保函，有的要一两周。
我咨询了几位办过保函的朋友，总结了几点经验：
材料要准备全：营业执照、财务报表、合同草案这些是基础，不同银行可能还有额外要求，最好提前问清楚。
别只看费用：便宜不一定好，有些银行费用低但要求你在那里存一大笔钱，算下来可能更不划算。
条款要看仔细：特别是有效期、索赔条件这些，别稀里糊涂签了字。
维护好信用：银行最看重的就是你的信用记录，平时按时还款，保持良好的银行往来，办保函时会顺利很多。
去年我朋友的公司投标一个政府项目，需要提供投标保函。他们公司不大，第一次办这个，完全不知道从哪下手。我帮他问了几个银行，最后选了招商银行，因为他们的线上申请很方便。从提交材料到保函下来，总共花了五天，费用是保函金额的1.5%。虽然花了点钱，但有了银行的担保，他们顺利中标了，朋友说这个投资很值。
很多人对保函有些误解，我一开始也有：
误区一：只有大企业才能办公函——不对，现在很多银行都有针对中小微企业的保函产品。
误区二：办保函就要抵押很多资产——不一定，信用好的企业可能只需要少量保证金甚至免保证金。
误区三：保函只能用于商业活动——其实在留学、移民等非商业领域，保函也有应用。
现在越来越多的银行推出了电子保函，全程线上办理，不用跑银行，不用交纸质材料，方便多了。我估计再过几年，纸质保函可能就很少见了。另外，随着信用体系完善，未来可能信用好的企业办保函会越来越容易，费用也会更低。
作为普通人，我们可能一辈子也办不了几次保函。但了解这些知识没有坏处，说不定哪天就用上了。银行保函本质上是一种增信工具，当你需要让别人相信你的承诺时，银行的信誉就能为你背书。
金融工具其实没那么神秘，就像我们平时用的支付宝、微信支付一样，都是为了让生活、工作更方便。银行保函也是如此，它只是银行提供的众多服务中的一种，目的是降低交易中的信任成本。
希望我的分享对你有帮助。如果有具体问题，最好的办法还是直接去银行柜台咨询，毕竟每个人的情况不同，银行客户经理能给到最针对性的建议。记住，无论办什么银行业务，清楚自己的需求，多比较，多询问，总不会错。
