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作为普通客户，你可能听说过“保函”这个词，但具体到中信银行的保函业务，特别是收费方面，心里难免会犯嘀咕：这东西到底怎么收费？贵不贵？适不适合我？今天，我就以普通人的视角，结合自己了解的信息，帮你梳理清楚中信银行保函收费的那些事。
简单来说，银行保函就是银行出具的一份“担保书”。比如你要跟别人做生意，对方担心你没法按时完成工程或者交货，这时候你可以找银行开个保函，银行承诺如果你违约，它会替你赔钱给对方。这样一来，对方就放心了，生意更容易谈成。
生活中常见的保函场景包括：
工程投标（投标保函） 工程履约（履约保函） 预付款保证（预付款保函） 质量维修保证（质量保函）对于普通中小企业主、个体承包商或者需要参与项目投标的个人来说，保函往往是一种必要的金融工具。
很多人以为开保函就是交一笔固定费用，其实没那么简单。中信银行的保函收费通常由几个部分构成：
1. 手续费 这是开立保函时一次性收取的服务费。费率不是固定的，会根据保函类型、金额、期限以及你的信用情况来定。一般来说，手续费在保函金额的0.1%到1%之间浮动。比如开一个100万的履约保函，手续费可能在1000到10000元之间。
2. 担保费（或风险承担费） 这部分是银行因为承担了担保风险而收取的费用。如果你的信用好、有存款在中信或者有抵押物，这部分费用会低一些。通常按年计算，每年收取保函金额的0.5%到3%不等。
3. 修改或撤销费用 如果你中途需要修改保函内容，或者提前撤销保函，银行会收取相应的修改费或撤销费。一般在几百到几千元。
4. 通知费（如涉及国外业务） 如果你的保函是开给国外受益人的，还可能涉及到通知行（通常是国外的银行）的通知费，这笔费用有时会由申请人承担。
银行不是一刀切收费，以下几种情况会让你的保函费用有所不同：
保函金额大小 金额越大，手续费和担保费基数越高，但费率可能有一定协商空间。比如500万的保函和50万的保函，费率可能不同。
保函期限长短 短期保函（如半年内）收费相对低，长期保函（如两年以上）因为银行风险增加，收费会更高。
你的信用状况 如果你在中信有长期往来、存款多、信用记录好，银行可能给予更优惠的费率。相反，如果你是首次合作或信用记录一般，费率可能会上浮。
是否有抵押或担保 如果你能提供存款质押、房产抵押或第三方担保，银行的收费往往会降低，因为它的风险减少了。
保函类型 投标保函通常收费较低，因为期限短、金额小；而履约保函、预付款保函因为风险较高，收费相对更高。
了解了收费结构后，下面几点或许能帮你省钱：
1. 提前与客户经理沟通 不要直接去柜台说要开保函，先联系中信银行的客户经理，说明你的情况和需求。他们往往能根据你的实际情况，给出更合适的方案，甚至帮你申请一些费率优惠。
2. 尽量提供抵押或保证金 如果你有闲置资金，可以存入中信作为保证金，这样不仅能降低银行的风险，还能争取更低的费率。有时候，部分存款质押就能满足要求，不影响你的资金流动性。
3. 合理确定保函期限 不要盲目开长期保函。根据项目实际需要的时间来设定期限，避免多交不必要的担保费。如果项目延期，可以到时候再申请延期，虽然会产生修改费，但可能比一开始就开长期保函划算。
4. 比较不同银行的报价 虽然中信银行在保函业务上比较专业，但如果金额较大，不妨多问几家银行，对比一下费用和服务。有时候中小银行为了吸引客户，费率可能更有竞争力。
5. 注意合同细节 在开立保函前，仔细阅读银行提供的协议，特别是关于费用调整的条款。有些银行会在特定条件下调整费率，提前了解可以避免后续纠纷。
误区一：保函费率和存款利率一样是公开的 实际上，保函费率不是明码标价的，它更像是一种“协商价”，根据你的具体情况浮动。所以，一定要主动和银行沟通，争取好的条件。
误区二：开了保函就万事大吉 银行保函开立后，一定要妥善保管，并确保按照保函条款履行义务。如果发生索赔，银行会先赔付，然后向你追偿，还可能影响你的信用记录。
误区三：小金额保函不划算 对于小金额的保函，虽然费率可能相对高一些，但如果它能帮你拿下项目或建立信任，这笔投资往往是值得的。可以问问银行是否有针对小额保函的优惠套餐。
我身边有做工程的朋友在中信开过保函，他的经验是：找对人很重要。他通过朋友介绍认识了一位中信的对公客户经理，对方不仅帮他争取了较优的费率，还在保函格式上给了专业建议，避免了后续可能的纠纷。
对于普通客户来说，我的建议是：
别怕问，多问几个客户经理，把你的情况和需求讲清楚。 准备好材料，比如公司证件、财务报表、项目合同等，资料越齐全，银行评估越快，费率也可能更优惠。 考虑长期合作，如果你有经常开保函的需求，可以和银行建立长期关系，后续的费用和服务可能会更好。总的来说，中信银行作为国内主要的商业银行之一，在保函业务上比较规范和专业，收费也相对透明。但具体到个人，费用高低还是取决于你的具体情况和谈判能力。希望这些信息能帮你在需要的时候，更从容地面对保函这件事。如果有具体需求，最好的办法还是直接去中信网点咨询，带上你的项目资料，和他们面对面谈一谈。
