银行保函和保险函的区别：一文读懂两者的不同

在商业交易或工程项目中，银行保函和保险函都是常见的担保工具，但它们的作用、适用场景和法律性质完全不同。很多人容易混淆这两者，今天我们就用通俗易懂的方式，讲清楚它们的区别。

1. 定义不同

（1）银行保函

银行保函（Bank Guarantee）是银行作为担保人，应申请人的要求向受益人（通常是合同另一方）出具的书面承诺。如果申请人未能履行合同义务，银行会按照保函的约定向受益人支付一定金额的赔偿。

通俗理解

：

银行保函相当于银行“做担保”，确保合同一方（申请人）能履行承诺，否则银行会赔钱给另一方（受益人）。

（2）保险函

保险函（Insurance Bond 或 Surety Bond）是由保险公司出具的担保文件，承诺在被保险人（通常是合同一方）违约或造成损失时，保险公司向受益人提供赔偿。

通俗理解

：

保险函相当于保险公司“兜底”，如果投保人（如承包商）违约，保险公司会赔偿给受损方。

2. 出具机构不同

银行保函：由银行或金融机构出具。 保险函：由保险公司或担保公司出具。

关键区别：银行保函的核心是银行的信用，而保险函的核心是保险公司的风险承担能力。

3. 适用场景不同

（1）银行保函的常见用途

投标保函：确保投标人中标后不反悔。 履约保函：确保承包商按合同完成工程。 预付款保函：确保业主支付的预付款不被挪用。 质量保函：确保工程或商品在一定期限内无质量问题。

适用行业：建筑工程、国际贸易、政府采购等。

（2）保险函的常见用途

工程保证保险：如承包商违约，保险公司赔偿业主。 履约保证保险：类似履约保函，但由保险公司承保。 海关保证金保险：代替企业向海关缴纳保证金。

适用行业：工程建设、物流、进出口贸易等。

4. 法律性质不同

银行保函：属于独立担保，银行只审核单据是否合规，不介入合同纠纷。 保险函：属于从属性担保，保险公司可能调查违约原因，甚至可能拒赔。

通俗理解：

银行保函像“自动赔付”，只要受益人提交符合要求的文件，银行就得赔钱。 保险函像“有条件赔付”，保险公司可能先调查再决定是否赔偿。

5. 费用和成本不同

银行保函：费用通常较低，但需要申请人提供保证金或抵押物。 保险函：费用可能更高，但一般不需要全额抵押，适合资金紧张的企业。

举例：

如果企业申请100万的银行保函，银行可能要求存50万作为保证金。 如果申请100万的保险函，可能只需支付1%-3%的保费（1万-3万），无需大额抵押。

6. 风险承担方式不同

银行保函：银行赔付后，会向申请人追偿。 保险函：保险公司赔付后，可能向投保人追偿，也可能根据合同约定不追偿。

通俗理解：

银行保函是“银行先垫钱，再找你算账”。 保险函可能是“保险公司赔了就算了”，但具体看合同条款。

7. 哪种更适合你？

情况 适合选择 需要快速担保，银行信用好 银行保函 资金紧张，不想抵押太多 保险函 国际贸易，要求银行信用 银行保函 工程承包，希望灵活担保 保险函

总结

银行保函：银行信用担保，赔付快，适合对银行信任度高的交易。 保险函：保险公司承保，灵活性高，适合资金有限的企业。

在实际业务中，两者可以结合使用，比如大额工程既需要银行保函确保信用，又用保险函降低资金压力。

希望这篇文章能帮你理清两者的区别，避免在商业合作中选错担保方式！