在商业活动中，银行与企业间一种特殊的合作方式正悄然兴起，它能为企业带来强大的资金支持，也为银行带来新的利润增长点，它就是银行保函。今天我们就来好好了解一下这一金融领域的“非标产品”。
银行保函看似简单，其实是银行一种复杂的信用业务。它与我们常见的贷款、理财等金融产品不同，具有独特之处，可不是所有银行都敢轻易涉足的哦！
银行保函全称“银行担保书”，是由银行出具的一种担保工具，也是银行一种无息、有期限的信用业务。它与贷款不同，银行为客户开出保函，由银行承担客户向第三方所承诺责任的担保行为。换句话说，就是银行为客户提供一种金融信用担保, 帮助客户向其交易对方证明自身具有足够的偿付能力。
例如，企业间经常会需要一定周期的货款或服务，买方需要卖方先提供商品或服务，但实际付款时间可能为货款或服务提供后的一个月或数月后。这时候，买方可以向银行申请开具保函，由银行为买方的付款责任提供担保，这样卖方就能放心先提供商品或服务了。
银行保函属于银行的非存款负债业务，是银行进行信用评级的基础。与标准化产品不同，它具有高度的定制性，每份保函都是“量身定做”，可不是所有银行都能做到哦。一般来说，商业银行对企业开具保函，需要对企业进行严格的信用评级，且往往要求企业具有较高的信用评级，所以开具保函也是银行对企业“信得过”的证明。
此外，银行保函在业务处理流程上也与一般存贷款业务不同。它往往涉及到复杂的尽职调查、法律审核、风险评估等步骤，需要银行具备较强的专业能力和丰富经验，所以不属于一般意义上的标准化产品，正是这份“特殊性”使银行保函成为一种非标产品。
根据开具目的不同，银行保函可以分为多种类型。
履约保函是企业在项目承包中，向业主方提供的保证自身将按合同约定完成项目施工的书面担保。例如，某建筑公司中标了一项工程项目，但需要向业主方提供一定金额的履约保函，以保证企业有能力按期完成项目。
支付保函则是买方向卖方开具的，用于保证买方将按合同约定完成付款的保函。以进出口贸易为例，进口商需要从国外购买一定货物，但货款需要延后支付，这时候进口商可以向银行申请开具支付保函，由银行担保货款的支付。
备用信用证保函是银行根据企业要求开具的，用于担保企业向信用证受益人（即卖方）的债务的保函。如果企业未能按期偿还债务，银行需用保函金额进行偿付。
企业向银行申请保函，需要满足一定条件。一般来说，企业需要有良好的信用评级和稳定的经营状况，且与银行有较好的信贷联系。保函额度通常与企业的综合授信额度相挂钩，由企业向银行提供充分的业务需求说明和正当的用途。
此外，企业的风控能力也是银行考虑的关键因素之一。开具保函可能面临一定风险，因此银行需要企业具有良好的风险控制机制，能有效控制和管理相关业务。在提交申请材料时，企业通常需要提供详细的项目资料、财务报表、担保物信息等，以供银行全面审核。
对于企业来说，银行保函能为企业带来多重优势。
增强企业融资能力：保函可帮助企业以较低成本获得资金支持，尤其是在企业自身信用良好时，能获得银行的大力支持，有效提高企业的融资能力。
降低企业风险：保函可减轻企业的财务压力，企业不需预先支付货款，在一定程度上避免了资金周转风险和业务操作风险。
提高企业竞争力：持有银行保函，企业在招标、竞标过程中具有优势，可提高中标率。此外，保函也为企业树立了良好、可靠的形象，有利于企业开拓市场、获得客户信任。
银行通过开具保函也能够获益良多。
扩大银行业务范围：保函业务是银行传统业务的补充，能为银行带来新的利润增长点，丰富银行的产品线，提高银行在客户眼中的综合服务能力。
提升银行品牌形象：保函业务往往涉及大型企业、重点项目，银行通过开具保函为这些企业提供支持，可提升银行业内品牌形象，扩大影响。
获取稳定负债来源：保函属于无息负债，一定程度上可降低银行负债成本，改善银行的负债结构。同时，保函有固定到期日，可为银行带来稳定负债来源和现金流。
保函业务虽然具有较强复杂性，但一些大型银行已能做到游刃有余。以某国有银行为例，该行通过为某大型国有企业开具一笔金额巨大的履约保函，帮助企业中标了某重点工程项目。该保函有效地证明了企业的施工能力和资金实力，为企业带来了巨大的商机。而银行也通过这一非标产品，展现了自身的信誉和实力，实现了银企双赢。
虽然银行保函业务具有较大发展空间，但不可避免地，它也面临一定风险。因此，银行和企业在操作保函业务时均需谨慎对待，做好充分的风险评估。
对于银行来说，需要严谨尽职调查，全面评估企业信用和项目风险，合理确定保函额度，并加强后续监管，避免出现恶意欺诈行为。而企业也应充分了解保函业务，诚信使用保函，避免因自身原因导致的违约情况。
银行保函，一种为企业带来便利、为银行带来机遇的非标产品，正悄然成为企业和银行间一种流行的合作方式。它以信用为纽带，为银企双方带来了互利共赢的机会。但同时，也需要双方谨慎操作，充分了解，合理利用，以免出现风险事件。
