村镇银行：隐蔽中的“炸弹”！
开篇案例 近日，某省一村镇银行因违规开立保函被监管机构罚款55万元。据悉，该村镇银行在2016年便因同类原因受到处罚，然而时隔多年，仍旧顶风作案，再次触犯了监管红线。开立保函本是商业银行常见业务之一，然而村镇银行却将此“利器”用至极致，甚至“玩火自焚”。那么，村镇银行为何偏爱此种形式？又该如何规避由此产生的风险？
村镇银行“偏爱”保函的原因揭秘 事实上，村镇银行开立保函并非新鲜事。作为连接城乡
的金融“桥梁”，村镇银行因服务范围广、手续简单等特点受到欢迎。但与此同时，其业务开展也存在一定隐患。
相比于其他商业银行，村镇银行规模较小，客户群主要为本地客户，业务范围也相对单一。为扩大经营范围，部分村镇银行将目光投向了“保函”业务。
开立保函对银行而言具有双重意义：
一是可为银行带来可观的经济收益。保函开立需收取一定的手续费，且村镇银行作为开立主体，可一定程度规避了坏账风险，具有较高的安全性。
二是可为当地企业提供便利，提升村镇银行在当地企业中的影响力，从而吸引企业的存款，扩大市场份额。
在利润和影响力的双重驱使下，部分村镇银行“不计后果”，大肆开展保函业务。然而，因村镇银行本身规模有限，资本金薄弱，在缺乏有效风险控制的情况下，这种“急功近利”的行为如玩火一般危险。
以此次被处罚的村镇银行为例，其违规行为便是由于对开立保函业务风险认识不足，在开立保函过程中，未按规定进行审慎调查和评估，也未取得总行授权。
因此，村镇银行虽在短时间内获得一定收益，但一旦保函业务出现风险，其或将“不堪一击”。保函风险不容小觑
保函作为一种信用业务，其风险并不亚于其他贷款业务。
首先，保函业务具有较强的专业性，对村镇银行的风控能力和专业水平要求较高。而部分村镇银行在设立时，对风控人员的专业性要求并不高，容易导致风控流于形式。
再者，保函业务的风险往往被银行高估。由于保函业务手续简单，办理便捷，部分村镇银行为追求业绩，往往对开立保函的用途、金额等关键问题审核不严。
以一般贸易融资为例，村镇银行仅根据企业提供的不实贸易单据，便开立与实际贸易额度不相符的保函，导致实际风险远高于银行承接能力。
此外，保函业务也容易引发道德风险。因保函业务的便捷性，部分企业为谋取不正当利益，或与村镇银行内鬼勾结，进行虚假贸易，骗取银行资金。
因此，保函业务若处理不当，将成为村镇银行隐蔽中的“炸弹”，不仅影响其自身经营，更可能拖累企业和个人。规避风险有门道，村镇银行 thus 要“变通”
面对保函业务的种种风险，村镇银行不可“一味求快”，而应采取相应措施，规避风险。
首先，村镇银行应加强风控能力建设。虽然村镇银行规模较小，但并不意味着对风控人员的放松。村镇银行应着重提高风控人员的专业素质，或引入更专业的风控团队，提升风控水平。
在开立保函前，严格审查企业资质，全面了解企业经营状况、信用情况，并对保函用途、金额等关键信息进行详细核实。必要时，可采取实地考察、寻求外部帮助等方式，确保开立保函的安全性。
再者，村镇银行应以风险为导向，提高业务审批效率。对于保函业务，村镇银行可设立紧急审批通道，在确保合规的前提下，提高审批效率，避免因审批过程过长而错失商机。
同时，还应建立健全内部控制机制，明确不同岗位、不同人员的职责，避免因“内鬼”而引发的道德风险。
此外，村镇银行还应积极与监管部门保持沟通，及时了解保函业务的最新政策和规定，确保合规经营。在合规范围内积极开展保函业务，可为村镇银行带来不错的经济效益，也为企业带来便利。
最后，村镇银行应不断丰富自身业务，不能“把鸡蛋放到一个篮子里”。除保函业务外，可积极开展其他特色业务，如涉农贷款、小微企业贷款等，实现业务多元化，从而分散风险。结语
保函业务虽为村镇银行带来便利，但若操作不当，其隐蔽的风险或将成为压垮村镇银行的“最后一根稻草”。村镇银行应认清保函业务的双刃剑作用，在“进退间”寻求平衡，不能“一味偏爱”。
而对于监管部门而言，也应加大对村镇银行保函业务的监督力度，加重处罚力度，助力村镇银行走上健康发展之路。此外，广大企业和个人也应提高风险意识，不可因保函业务的便捷而忽略了潜在风险，最终“落得一地鸡毛”。
总之，村镇银行的健康可持续发展，有赖于各方的共同努力，而不能“野蛮生长”。
