银行保函，作为一种常见的商业信用工具，在商界发挥着重要作用。它和我们生活中常见的借记卡、贷款有着本质上的不同，也许很多人对它还 somewhat of a mystery。今天我们就来揭开它神秘的面纱，重点了解一下它何时才能“解脱”。
银行保函，即 Bank Guarantee，简称“BG”，是一种由银行出具的、保证债务人向债权人履行债务或义务的书面承诺。通俗地说，就是银行为客户向第三方出具的、在客户未能履行合同义务时，由银行代替客户向第三方支付一笔资金的保证。它通常被应用于商业贸易、工程建设、招标保证等领域。
根据用途不同，银行保函可以分为几种类型：
商业立保函（Commercial LG）：用于商业贸易结算的保函。例如，进口商需要向出口商提供一笔贸易资金，但自己暂时没有足够的资金，就可申请商业立保函，由银行出面保证资金的支付。 履约保函（Performance Bond）：保证客户按合同约定完成一定工作或工程的保函。例如，施工单位参与某工程项目招标，需向业主方提供履约保函，以保证若中标，将按照约定完成施工任务。 支付保函（Payment Bond）：保证客户支付货款的保函。通常适用于进出口贸易，例如预付款保函、预付货款保证金保函等。 保证金保函（Bid Bond）：用于保证客户的工程项目招标保证金。如果客户中标，则招标保证金保函自动转化为履约保函；若客户未中标，银行将返还招标保证金。银行保函具有双重性，既是独立于合同之外的单项法律行为，也是合同的从属工具。它与发出保函的银行没有债权债务关系，但与保函的受益人之间却有。 所以，银行保函的解除，需要满足一定条件：
到期解除： 银行保函具有时效性，在保函有效期内，如果持有人不进行索赔，则到期后自动解除。这是银行保函最 common 的解除方式。以招标保证金保函为例，在开标后，若客户没有中标，保函到期后即自动解除，银行将返还保函金额。
索赔解除： 如果债务人（申请人）未能履行合同义务，由保函受益人（通常为对方合同方或招标方）向银行提出索赔，银行在核实无误后，会将保函金额支付给受益人。保函额度支付后，保函自动解除。
例如，某施工企业因无法完成施工任务，由业主向银行提出索赔。银行核实信息无误后，会将保函金额支付给业主，并解除保函。
撤销： 在银行保函有效期内，申请人可与开立银行达成一致，由银行出具撤销函，撤销保函。但这需要得到受益人的同意，且通常在双方合同履行完毕、或无需继续保证时才会发生。
放弃： 在某些情况下，保函持有人可以选择放弃保函。例如，在商业立保函中，如果进口商与出口商双方均确认无须继续履行保函，可以共同操作，放弃保函。
银行保函作为一种信用工具，在商业活动中发挥着重要促进作用。它能为企业带来多方面优势：
提高企业信誉： 银行保函是企业向银行申请、由银行出具的保证，一定程度上反映了企业的信用状况。出具保函对银行来说也是对企业信誉的认可，能为企业在业界树立良好形象，有助于企业开拓市场。
减少现金占用： 保函可以代替企业大量使用现金来进行担保，减少了企业的资金占用，提高了资金利用效率。尤其是对于暂无足够现金流的小微企业，能帮助他们更好地参与市场竞争。
规避风险： 银行保函能为企业提供一定程度的风险规避。以履约保函为例，它能为企业完成合同提供保证，如果企业无法履约，由银行代替支付，一定程度上避免了企业因违约带来的损失。
企业如何申请银行保函呢？通常情况下，企业需要向开立银行提供以下材料：
严谨的商业计划书： 详细的项目介绍、资金使用计划、还款来源及还款计划等，都需要在商业计划书中体现。这本商业计划书需要充分体现出企业对项目的可行性和可持续性有充分信心。
完备的申请材料： 包括企业的营业执照、法定代表人证明、企业资质证明、财务报表、企业银行流水等，需要企业提供详细且真实的材料。
合理的保函额度： 企业需要合理估计保函额度，不能高估也不能低估。保函额度通常基于企业的信用度、项目情况而定，需要有充分的依据。
在使用银行保函的过程中，有时会遇到一些特殊情况，也需要企业有相应的应对措施：
保函被欺诈性使用： 如果保函被他人欺诈性使用，企业需要尽快通知开立银行，并提供相关证据。银行会尽可能避免欺诈行为带来的损失，但企业也需承担一定责任。例如，因企业内部人员失密导致的保函失密，企业需承担相应责任。
意外情况： 在一些不可预见的情况下，例如自然灾害、战争等，导致企业无法履行合同，从而引发保函索赔。发生此类情况时，企业可积极与银行和合同对方协商，寻求合理解决方案。
银行保函虽然并不为大多数人熟知，但它确实是企业开拓市场、进行项目合作时的一张“王牌”。企业可根据自身情况，合理使用银行保函，为自己赢得更多商机。当然，也需要谨慎使用、合规操作，才能真正发挥银行保函的效用。而对于我们普通人而言，了解银行保函，也算是认识了生活中一种新的金融形式。
