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作为普通客户，我最近刚帮公司办完招商银行的保函业务，把整个流程摸得透透的。如果你也在为开保函发愁，别担心，我来用大白话给你讲清楚，保证你听完就知道该怎么操作。
先打个比方：你租房子，房东怕你中途跑了，让你交押金。保函就有点像这个“押金”，但不是真交钱，而是银行帮你做担保。比如你要投标一个项目，招标方怕你中标后不干，就要求你提供银行保函。这时候招商银行站出来说：“我担保这家公司，如果他们违约，我来赔钱。”保函就是这么个东西。
招行的保函主要有几种：
投标保函：投标时用，证明你认真投标 履约保函：中标后保证按合同执行 预付款保函：甲方预付你工程款，银行担保你不会卷款跑路 质量保函：保证工程质量没问题我刚开始也是一头雾水，后来发现准备工作做得好，后面就顺利多了。
第一，确认你有开保函的资格。 不是随便谁都能开的。如果你是企业，得在招行有对公账户，而且经营状况良好。个人客户一般开不了，除非是特殊场景。
第二，弄清楚对方要求。 招标文件或合同里会写清楚保函格式、金额、有效期等。千万别自己猜，一定看仔细了。我有次差点搞错，对方要求“见索即付保函”（意思是他们一要求银行就得赔钱），我差点办了普通保函。
第三，准备基础材料。
营业执照正副本（原件和复印件） 法人身份证复印件 如果经办人不是法人，还得有委托书和经办人身份证 近期财务报表 项目相关文件（招标文件、合同草案等） 招行要求的其他材料下面我按步骤细说，这些都是我亲身经历过的。
第一步：去银行柜台初步咨询 别直接冲过去就办，先打个电话或去柜台问问。找对公业务窗口，说你要开保函。客户经理会初步了解情况，告诉你需要什么材料、大概费用和时间。这时候你可以多问问题，比如：
“我们这个情况适合哪种保函？” “从申请到拿到手要多久？” “费用怎么算？”第二步：提交申请材料 材料备齐后，正式提交申请。招行通常有标准申请表要填，内容挺详细的，包括保函种类、金额、受益人（就是收保函的那一方）、有效期等。填表时一定认真，我见过有人把金额写错了，后面改起来麻烦。
第三步：银行审核 这是最关键的环节。银行不是收了材料就开保函，他们要评估风险。主要看几点：
你的公司有没有实力履行合同 项目本身靠不靠谱 你们公司在招行的往来情况审核时间不定，简单的一两天，复杂的可能一周以上。期间银行可能会让你补材料，保持电话畅通。
第四步：落实担保措施 银行同意开保函后，一般会要求你提供担保。常见方式有：
存全额保证金：最直接，在招行存一笔钱冻结起来 部分保证金+授信：如果你在招行有信用额度，可能只需存部分钱 抵押或质押：用房产、存款等做抵押我们公司用的是部分保证金+授信，因为和招行合作多年，信用比较好。
第五步：签合同交费 审核通过、担保落实后，银行会让你签正式协议，同时交费。费用主要包括：
手续费：一般是保函金额的千分之几，每年计收 电报费（如需）：电开保函才有 其他杂费费用可以讨价还价吗？说实话空间不大，但如果你是招行重点客户，可能有点优惠。
第六步：领取保函 最后一步，银行出具保函。有两种形式：
纸质保函：去银行领取，盖鲜章的那种 电子保函：现在很多招行分行支持电子版，直接发到你邮箱领到后一定要仔细核对！特别是受益人名称、金额、日期，错一个字都可能被对方拒收。我们当时核对了三遍才放心。
根据我的经验，这些地方最容易出问题：
1. 时间规划要提前 别等到招标截止前一天才想起来办。从咨询到拿到手，至少预留7-10个工作日。紧急的话可以加急，但费用高，而且不是所有情况都能加急。
2. 保函内容要符合要求 有些招标方要求用他们自己的保函格式。如果招行的标准格式和对方要求不一致，要提前沟通修改。修改可能需要额外审批时间。
3. 关注有效期 保函不是永久有效的。通常和合同履行期挂钩，还可能约定到期自动失效。如果项目延期，记得提前办理保函延期，否则保函失效就麻烦了。
4. 注意保函退回 项目完成后，有些保函要退回银行才能解除担保。别以为保函到期就自动没事了，具体看协议约定。
5. 额度问题 如果你经常需要开保函，可以和招行谈个总的担保额度，这样每次开单笔保函就快多了。
我用过招行开保函，也了解过其他银行，觉得招行有几个优势：
效率相对较高，尤其在一些大城市的分行 电子化程度高，很多环节可以在线操作 服务态度比较好，客户经理解答耐心 网点多，全国都能办当然，不同地区分行可能有些差异，最好咨询当地招行。
如果你是第一次办，我建议：
先去招行官网看看：上面有保函业务的介绍，虽然有些官方，但基本概念讲得清楚。 直接去对公柜台问：别在个人业务窗口排队，直接找对公业务。 材料宁多勿少：多带几份复印件，有备无患。 保持良好沟通：和你的客户经理搞好关系，有问题及时问。 不懂就问：银行术语听不懂就直接问“您能用大白话解释一下吗？”最后说说我的感受：第一次开保函觉得挺复杂的，像闯关一样。但办过一次后发现，只要按照银行要求一步步来，其实没想象中那么难。关键是提前准备、仔细核对、耐心沟通。
现在很多招行分行还推出了线上申请功能，比以前更方便了。不过对于金额大或情况复杂的保函，还是建议去柜台面对面办理，毕竟涉及担保和费用，亲自跑一趟更放心。
希望我的经验对你有帮助。开保函这事儿，准备工作做足，后面就水到渠成了。如果还有什么具体问题，最好直接咨询招行网点，他们会给你最准确的答复。祝你办理顺利！
