最近朋友老王遇到点麻烦，他正在打一场经济纠纷官司，担心对方转移财产，听说可以申请财产保全，突然想到自己还有套正在还贷的房子，跑来问我：“我这房贷能不能用来做财产保全啊？”相信很多人都有类似的疑问，今天我就用普通人能听懂的方式，把这个事儿说清楚。
简单来说，财产保全就像打官司时的“紧急冻结”。比如你和别人有经济纠纷，正在打官司，但担心对方在这期间把房子卖了、把钱转走了，导致最后赢了官司却拿不到钱。这时候你可以向法院申请“财产保全”，法院审查后可以查封、冻结对方的财产，确保官司结束后有财产可以执行。
首先要纠正一个常见的误解：房贷本身不能作为财产保全的对象。为什么呢？因为房贷是你欠银行的钱，是一种债务，而不是你拥有的财产。
想象一下这个场景：你向银行贷款100万买房，这100万是银行给你的钱，你需要连本带息还给银行。这笔房贷是你的负债，不是资产。法院保全的是有价值的财产，而不是债务。
这才是问题的关键所在。虽然房贷不能保全，但有房贷的房子本身可以作为财产保全的对象。
举个例子：你的房子市场价200万，还有80万房贷没还清。这套房子可以被保全，因为它的实际价值（扣除房贷后）大约是120万。法院可以查封这套房子，限制你买卖或抵押。
如果你在起诉别人，想保全对方还在还贷的房子，是可以的。法院可以向不动产登记中心发出协助执行通知书，查封该房产。不过要注意：
查封后，对方仍然需要继续还房贷，否则可能面临银行起诉 如果最终需要拍卖该房产，拍卖款会先偿还银行剩余的贷款，剩下的部分才能用于清偿你的债权如果你的房子被他人申请保全了：
你仍然需要按时还房贷，否则会影响个人信用 你不能出售或抵押被查封的房产 如果最终房产被拍卖，也是先还银行，再处理其他债务有时候申请财产保全需要提供担保。如果你用有房贷的房子作为担保物，法院通常会评估房产的净值（市场价减去剩余贷款）。如果净值足够覆盖保全金额，可能会被接受，但实践中操作比较复杂，不同法院可能有不同要求。
银行抵押权优先 这是最重要的原则。如果房子有银行贷款，银行对该房产享有抵押权。无论房产被谁保全、最终如何处置，拍卖所得必须优先偿还银行贷款。剩下的钱才能分给其他债权人。
保全不等于执行 财产保全只是临时措施，防止财产被转移。最终是否能拿到钱，还要看官司输赢和执行情况。如果保全的房子最终拍卖款还完银行后所剩无几，债权人可能还是拿不到多少钱。
可能产生的额外成本 申请财产保全需要向法院缴纳费用，如果保全错误导致对方损失，你可能需要赔偿。用房产作为担保时，还需要评估等费用。
咨询专业人士最重要 如果你真的面临需要财产保全的情况，第一件事应该是找律师。财产保全涉及很多法律细节，自己操作容易出错。
了解房产的真实价值 有房贷的房子，要关注的是“净值”而不是市场价。200万的房子还有180万贷款，净值只有20万，保全价值就有限。
考虑其他保全方式 除了房产，银行存款、车辆、股权等都可以作为保全对象。有时候保全这些财产可能更简单有效。
不要试图转移已抵押的房产 有些人想着把有房贷的房子过户给家人来逃避债务，这很可能行不通。一方面可能构成恶意转移财产，另一方面银行抵押权仍然存在，新房主也要承担还款责任。
我亲戚遇到过这样的情况：张先生欠李女士50万元不还，李女士起诉后申请财产保全。张先生唯一值钱的财产是一套市值150万元但还有100万元房贷的房子。法院查封了该房产。最终张先生败诉，房产被拍卖160万元。拍卖款分配顺序是：
先还银行100万元贷款 支付拍卖费用等5万元 剩余55万元偿还李女士的50万元债务 最后多出的5万元返还张先生李女士成功收回了欠款，但如果房产只拍了110万元，还完银行后就只剩10万元，李女士就只能拿到10万元。
回到最初的问题：房贷不能作为财产保全，但有房贷的房子可以。关键是要明白，有贷款的房子在保全和处置时，银行的权利是排在第一位的。
对于我们普通人来说，了解这些不是为了成为法律专家，而是为了在遇到相关情况时心里有底，知道大概的方向，能更好地与律师沟通，保护自己的合法权益。
生活中难免遇到经济纠纷，了解这些法律常识就像买了份“保险”，不一定用得上，但需要用的时候不会手足无措。希望这篇文章能帮大家理清思路，如果真有具体问题，记得一定要咨询专业律师，结合具体情况处理。
