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最近有朋友问我关于银行保函的事情，说公司投标需要，但完全不知道从哪里下手。我正好前阵子帮公司办过几次，跑了几趟银行，也跟客户经理聊了不少，算是攒了点经验。今天就跟大家聊聊普通人办理银行保函到底需要注意些什么。
咱们先弄清楚保函是啥。简单说，它就是银行替你向别人做的“担保”。比如你公司要投标一个项目，招标方怕你中标后不履行合同，就要求你提供银行保函。如果到时候你真的违约了，银行就得按保函约定赔钱给对方。对招标方来说，有了银行信用背书，风险就小多了。
常见的保函有投标保函、履约保函、预付款保函这些。投标保函是保证你中标后会签合同；履约保函是保证你会履行合同；预付款保函是保证你不会拿了预付款就跑路。
第一，你得选对银行。 不是所有银行都愿意给你开保函，尤其对小企业或个人。通常国有大银行审批严格但认可度高，股份制银行相对灵活些。最好选你公司有主要业务往来的银行，这样他们更了解你们的情况，办理起来也顺畅。
第二，材料准备是关键。 银行要看的材料真不少，我整理了一下：
基础证照：营业执照正副本、组织机构代码证、税务登记证（现在三证合一了，就是营业执照）、开户许可证，这些都得是有效期内。
信用记录：银行会查企业征信，最好自己先去中国人民银行征信中心拉一份企业信用报告看看，有没有问题。法人代表的个人征信有时候也会看。
财务资料：最近两年的审计报告、最近一期的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表），这些要能体现公司经营正常、有盈利能力。
项目相关文件：比如招标文件、合同草案、中标通知书（如果已经中标），这些能说明保函的用途和金额依据。
申请书和决议：银行有固定格式的保函申请书，要填清楚保函类型、金额、有效期、受益人等信息。还要有公司同意申请保函的股东会或董事会决议。
第三，了解银行怎么评估你。 银行不是慈善机构，他们开保函也是承担风险的，所以会评估你的还款能力。主要看几点：公司经营状况、财务状况、过往信用、保函涉及的交易是否真实合理。有时候还要看抵押或担保措施。
我第一次去银行前也很懵，其实流程没想象中复杂：
初步咨询：先打电话或去柜台问清楚这家银行办保函的具体要求、费率、大概时间。不同银行差别挺大的。
提交材料：按清单准备好所有材料，提交给银行对公业务部门。建议提前整理好，最好做个目录，客户经理也会觉得你专业。
银行审核：这是最花时间的环节，银行内部要经过客户经理、风控部门、审批官好几道关。可能会让你补充材料或说明情况。
落实担保：根据你的信用评级和保函金额，银行可能要求你提供保证金（一般是保函金额的10%-100%不等，存在专户里）、或抵押物（房产、设备等）、或找担保公司。
签署协议：审核通过后，银行会跟你签保函协议、保证金协议等一堆文件。一定要仔细看条款，特别是关于赔付条件、有效期、费用的部分。
出具保函：签完协议、办好担保手续、缴纳费用后，银行就会出具正式保函了。一般是纸质盖章原件，现在也有电子保函。
整个过程快的话一周左右，复杂的可能要一个月。所以如果项目急用，一定要提前规划时间。
这是大家最关心的。办保函不是免费的，主要费用包括：
手续费：银行收取的服务费，一般是保函金额的0.1%-1%每年，按实际期限计算。信用好的企业费率低些。
保证金利息：如果你交了保证金，这部分钱在保函期间是被冻结的，银行通常按活期或较低利率计息，相当于有利息损失。
担保费：如果找了担保公司，还要付担保费。
其他杂费：比如咨询费、邮电费等小额费用。
总费用多少，跟你的信用状况、保函金额、期限、银行政策都有关系。记得多问几家银行比较一下。
我见过不少朋友在办保函时遇到的问题，提醒大家注意：
坑一：材料不齐反复跑。这是最常见的，银行要的材料又多又细，少一份就得再跑一趟。最好的办法是第一次去就详细问清清单，能带的都带上。
坑二：低估时间。以为几天就能办好，结果项目等不及了。特别是第一次在某家银行办，审批流程更长，至少要预留两周时间。
坑三：没看清条款。保函里的每一句话都很重要，比如赔付条件是“见索即付”还是需要提供违约证明，差别很大。还有有效期到底怎么算，过期了怎么处理，都要问明白。
坑四：忽视信用维护。平时不注意企业信用，临时要用保函了才发现征信有问题。平时按时纳税、还贷款、别乱给别人做担保，这些都很重要。
坑五：选错银行。有些小银行虽然门槛低，但出具的保函可能不被招标方认可，白忙一场。事先确认好对方接受哪些银行的保函。
保函到手了也别大意，有几件事得记着：
核对信息：受益人名称、金额、有效期、条款有没有错误，错了很麻烦。
保管好原件：保函原件就一份，丢了补办很困难，最好扫描存档。
关注有效期：保函过期就失效了，如果项目延期需要续期，要提前跟银行沟通。
及时注销：保函到期或提前解除了，要去银行办注销手续，释放保证金或解除担保。
如果你是第一次接触银行保函，别慌，按部就班来：
提前做功课：先了解清楚自己需要哪种保函、大致金额和期限，然后上网查查资料，有个基本概念。
找对人问：直接去银行找对公业务客户经理咨询，他们的信息最准确。也可以问问同行朋友推荐。
保持良好沟通：跟银行客户经理保持联系，有问题及时问，配合他们的要求，这样办理起来更顺利。
留足时间余量：什么都可能出状况，时间上多打点富裕。
别怕谈判：费率、保证金比例有时是可以谈的，特别是如果你公司业务量大的话。
办理银行保函确实有点繁琐，但把它拆解开来，一步一步准备，其实也没那么难。关键是要有耐心，把材料准备扎实，跟银行沟通清楚。
希望这些经验能帮到有需要的朋友。如果你正准备办保函，祝一切顺利！如果过程中遇到具体问题，欢迎随时交流。
