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借款不还怎么办？普通人必知的“借款起诉”与“财产保全”指南

生活中谁都有急用钱的时候，朋友亲戚之间互相帮助是人之常情。但万一遇到借钱不还的情况，那种滋味可真不好受。我身边就有朋友遇到过这样的事：借给熟人十几万，开始说三个月还，结果拖了两年多，电话不接微信不回，最后只好走上法律途径。今天我就以普通人的角度，聊聊“借款起诉”和“财产保全”这两个听起来专业，但实际上每个人都可能用得上的法律手段。

第一部分：借款起诉——当私下协商走不通时

什么是借款起诉？

简单来说，借款起诉就是你向法院正式提出申请，要求法院判决对方必须还钱。这不是什么“撕破脸”的手段，而是法律赋予每个公民的正当权利。就像你去商店买东西付钱一样天经地义，借钱还钱也是基本的诚信原则。

什么情况下需要考虑起诉？

我建议先礼后兵。如果出现以下情况，你可能需要认真考虑起诉了：

对方明确表示不还钱——比如直接说“我没钱还”或“我就不还” 对方玩失踪——电话不接、微信拉黑、住址变更不告知 拖延时间过长——比如约定三个月还，结果拖了一年多 部分还款后停止——开始还了一点，后来完全停止 金额较大——超过你心理承受范围，比如几万、十几万

起诉前要做哪些准备？

千万别脑子一热就去法院。准备工作做得好，胜算大很多：

第一，整理证据 这是最重要的环节！法院讲证据，不是讲感情。你需要准备：

借条或借款合同原件（如果当时写了的话） 转账记录（银行转账截图、支付宝微信转账记录） 聊天记录（微信、短信中关于借款的对话） 录音录像（如果电话或见面时谈及借款事项） 证人证言（如果有第三方在场）

我朋友当初就吃了亏，大部分是现金交易，只有一条模糊的微信记录，导致证据不足。

第二，确定管辖法院 一般去被告住所地或者你居住地的法院起诉。如果金额不大，可以考虑在自己所在地法院起诉，省去奔波之苦。

第三，写起诉状 起诉状不需要文采飞扬，但要说清楚几件事：

你和被告的基本信息（姓名、住址、电话） 借款的时间、金额、约定利息（如果有） 对方未还款的事实 你的明确诉求（要求还多少钱，是否包括利息）

很多法院官网有模板，或者可以花钱请律师写，普通简单的自己写也行。

起诉的大致流程

提交材料：带上起诉状、证据复印件、身份证复印件去法院立案庭 缴纳诉讼费：根据金额按比例缴纳，胜诉后一般由败诉方承担 等待开庭：法院受理后会安排调解或开庭 开庭审理：双方到场陈述，出示证据 等待判决：一般一个月左右会出判决书

整个过程可能持续3-6个月，需要耐心。如果证据充分，事实清楚，胜诉概率很高。

第二部分：财产保全——防止对方转移财产的“紧箍咒”

一个真实教训

我表哥的同事曾打赢了官司，却拿不到钱——因为对方在诉讼期间把房子转给了亲戚，车子卖给了朋友，银行卡里的钱也转走了。判决书成了“法律白条”。这就是没做财产保全的后果。

什么是财产保全？

你可以把它理解为“提前冻结”。在起诉前或诉讼过程中，向法院申请查封、冻结对方的财产，防止他转移、变卖。这样即使官司打赢了，也有财产可以执行。

什么情况下特别需要财产保全？

对方有明显转移财产迹象——比如突然卖房卖车，频繁大额转账 对方是公司或个体工商户——经营状况可能突然恶化 债务金额较大——超过5万元就值得考虑 对方信用不好——有过赖账历史

财产保全的具体操作

第一步：提供财产线索 法院不会帮你找财产，你需要自己提供线索：

对方房产地址（大概位置也行） 车辆信息（车牌号、车型） 银行账户（开户行、卡号，哪怕只知道在哪个银行） 工作单位（工资可以被冻结） 股权、投资等信息

平时借钱时多留个心，这些信息可能帮大忙。

第二步：提交保全申请 写一份财产保全申请书，说明为什么要保全，提供财产线索，提交给法院。

第三步：提供担保 法院怕你保全错了，一般要求提供担保：

可以是自己的房产、车辆（需要评估） 可以是担保公司出具的保函（花点钱，省心） 也可以是一部分现金（通常是保全金额的30%左右）

第四步：缴纳保全费 根据保全金额计算，一般比诉讼费低。

重要提醒：诉前保全与诉讼保全

诉前保全：起诉前紧急申请，必须在30天内起诉，否则解除 诉讼保全：起诉后申请，在整个诉讼期间有效

如果情况紧急，比如听说对方明天就要卖房，赶紧申请诉前保全。

第三部分：普通人容易忽略的细节

关于诉讼时效

法律不保护“躺在权利上睡觉的人”。借款的诉讼时效一般是3年，从约定的还款日起算。如果中间你要过账（有证据），时效重新计算。千万别拖到超过3年！

关于利息

如果借条没写利息，一般视为无息借款。但可以主张逾期利息（从该还未还之日起算）。现在法律保护的利率上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，以前的“24%”“36%”标准已经变了。

关于执行

赢了官司不等于拿到钱。如果对方就是不还，需要在判决生效后2年内申请强制执行。法院可以：

查封、拍卖房产、车辆 冻结银行账户、支付宝、微信支付 纳入失信名单（老赖），限制高消费、限制乘坐飞机高铁 司法拘留（情节严重的）

成本考量

打官司需要成本：

诉讼费：按标的额计算，1万元约50元，10万元约2300元 保全费：类似诉讼费 担保费：如果用担保公司，约保全金额的1-3% 律师费（如果请律师）：根据案件复杂程度，几千到几万不等 时间精力：跑法院、准备材料、出庭等

给普通人的实用建议

借钱时多个心眼 不管多熟的人，大额借款一定要写借条，写明双方信息、借款金额、日期、还款时间、利息（如有）。最好银行转账，备注“借款”。小额借款也留个聊天记录。

发现苗头及时行动 对方开始拖延时，就要重视。不要拖到完全失联再想办法。及时收集证据，咨询专业人士。

先协商，后起诉 起诉是手段，不是目的。能协商解决最好，省时省力省感情。可以在起诉前发一份正式的催款函，有时能起到作用。

评估对方偿还能力 如果对方确实一无所有，赢了官司也可能执行不到钱。这时候要权衡是否值得投入时间金钱打官司。

考虑调解 法院在开庭前通常会组织调解。调解书和判决书有同等效力，而且往往更快。

心理准备要充足 打官司耗神费力，还可能影响关系（如果还有关系可言）。做好心理建设，保持情绪稳定。

写在最后

我写这些不是鼓励大家动不动就打官司，而是希望万一遇到借款不还的情况，你知道该怎么办，有哪些路可以走。法律是最后的保障，但预防总是优于补救。

最好的方法还是谨慎借款：借出去的钱，要做好收不回来的心理准备；实在要借，手续要完整；金额不要超过自己的承受范围。

如果你现在正面临借款纠纷，希望这篇文章能给你一些清晰的指引。法律程序虽然看起来复杂，但一步步走下来，并没有想象中那么难。重要的是行动起来，保护自己的合法权益。

记住，借钱见人心，还钱见人品。希望我们都能珍惜自己的信用，也能遇到值得信任的人。