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说到银行贷款、担保这些业务，大家可能首先想到的是房贷、车贷。但如果你在做生意，尤其是涉及到工程投标、国际贸易或者大型项目合作时，很可能就会接触到“保函”这个东西。今天咱们就专门聊聊中国银行的保函，特别是大家最关心的计费问题。
先打个比方，你向朋友借一笔钱，朋友不太放心，你就找了另一个可靠的朋友做担保人。银行保函差不多就是这个意思，只不过这个“可靠的朋友”换成了银行。
比如你要投标一个政府工程，招标方怕你中标后不履约，就要求你提供一份银行出具的担保文件，保证如果你违约，银行会赔钱给他们。这份文件就是保函。中国银行作为国有大行，出具的保函认可度非常高，国内外都买账。
根据用途不同，中行的保函主要分这么几类：
投标保函：你参加投标时出具，保证你中标后会签合同。
履约保函：中标后，保证你会按合同要求完成项目。
预付款保函：业主提前支付部分工程款给你，你需要出具保函保证不挪用这笔钱。
质量保修保函：工程完工后，保证在一定期限内负责维修。
还有其他像关税保函、融资租赁保函等等，都是根据不同业务需求设计的。
这才是干货。中行保函的收费不是简单的一个数字，而是一套组合算法，主要看下面几个因素：
这是开立保函时一次性收取的，一般在保函金额的0.5‰到3‰之间（注意是千分之几，不是百分之几）。比如你开一个100万的保函，手续费可能在500到3000元之间。具体多少要看保函类型、期限和你的信用状况。
这是按年计算的，通常占保函金额的1%到3%每年。比如100万的保函，用一年，担保费大概1万到3万。如果是短期保函（比如180天以内），可能会按比例折算。
这里有个关键点：担保费不是固定不变的。如果你是中行的老客户，存款多、信用好，或者保函金额特别大，都有机会拿到更优惠的费率。反之，如果是新客户或者信用记录一般，费率可能就偏高一些。
如果保函开出来后需要修改条款，或者到期后要延期，银行会另外收费。修改费一般几百元，延期费则按延长时间重新计算担保费。
对于一些风险较高的业务（比如对手方信用不好、项目在政治不稳定地区等），银行可能会额外加收风险费用。
假设张经理的公司要投标一个500万的市政项目，需要向中国银行申请一份投标保函，期限6个月。
基本手续费：按1‰计算，500万×1‰=5000元 担保费：按年化1.5%计算，半年就是0.75%，500万×0.75%=37500元 电报费（如需）：假设300元 保证金：假设银行要求30%保证金，即150万需要冻结半年总直接费用：5000+37500+300=42800元 间接成本：150万保证金半年的利息损失（按年化2%算，约15000元）
所以总的成本大约在5.8万元左右，相当于保函金额的1.16%。
如果你需要开保函，别急着马上申请，可以试试这些方法争取更优条件：
1. 多找几家支行问问 不同支行的权限和业务压力不同，给出的费率可能有差异。特别是如果你有熟悉的客户经理，沟通起来会更方便。
2. 展示你的实力 把你的公司规模、过往业绩、财务报表整理好。银行最喜欢的就是稳定、可靠的客户。
3. 考虑综合业务 如果你同时在中行做存款、代发工资、国际结算等其他业务，银行更愿意给你优惠。这叫“交叉销售”，对双方都有利。
4. 灵活设计保函条款 比如尽量缩短保函期限，减少不必要的担保范围，都能降低费用。但前提是要满足招标方或合作方的要求。
5. 关注银行促销活动 有时候银行为了推广保函业务，会有费率优惠活动，多留意银行官网或问问客户经理。
别只看费率低 有些机构声称费率超低，但可能是非正规渠道，或者隐藏了很多附加条件。中行这种大银行虽然费率不一定最低，但胜在安全可靠，国内外都认。
注意保函文本 保函的每一个字都很重要，特别是索赔条件。最好请懂行的律师或专业人士把关，避免出现对自己不利的条款。
提前规划时间 开立保函需要时间，尤其是国际保函。从申请到开出，快则两三天，慢则一两周。千万别等到最后一刻才办理，耽误了正事。
保管好相关文件 保函正本非常重要，一旦丢失补办很麻烦。同时要保存好申请材料、缴费凭证等，以备后续查询。
Q：个人可以申请保函吗？ A：通常不行。保函业务主要面向企业客户，个人业务一般用不到。
Q：保函费用可以开发票吗？ A：可以。中行会提供正规的金融服务发票，可以用于企业做账。
Q：如果保函没用上，钱能退吗？ A：基本手续费一般不退，因为银行已经付出了审核、开立等工作。担保费如果是提前预付的，剩余部分可能可以按比例退还，具体要看合同约定。
Q：中行的保函在国外好用吗？ A：非常好用。中国银行在全球60多个国家和地区有分支机构，国际信誉很高，尤其在一带一路沿线国家认可度特别高。
我第一次接触保函时也是一头雾水，觉得银行收费项目多、计算复杂。但真正了解后发现，这东西就像买保险——你付钱买的是银行的信誉和保障。特别是做工程、搞外贸，没有保函很多生意根本谈不成。
中国银行作为咱们国家的老牌银行，在保函业务上确实专业。收费可能不是市场上最低的，但考虑到它的品牌效应和全球网络，很多时候这笔钱花得值。毕竟，如果因为保函问题导致项目黄了或者赔款了，损失可比这点手续费大多了。
建议大家在办理前，直接去中行网点找对公业务部门的客户经理详细咨询。把你的具体需求、项目情况说清楚，让他们给你做个详细的费用测算。多问多比较，心里就有数了。
做生意嘛，该省的要省，该花的也得花。保函这种专业的事，交给专业的银行，图个安心稳妥，生意才能做得长远。
