前几天和朋友聊天，他提到公司投标需要开保函，问我：“这保函是不是就是银行信用啊？”我当时一愣，还真说不清楚。后来我特意查资料、问银行工作的朋友，总算弄明白了这个问题。今天我就用大白话，把这事儿说清楚。
简单讲，保函就像是银行给你做的一个“担保人”。比如你要和别人做生意，对方怕你到时候不履行合同，这时候银行站出来说：“我替他担保，要是他做不到，我来负责。”银行出的这个书面保证文件，就是保函。
生活中最常见的几种保函：
投标保函：你参加项目投标，银行担保你会认真投标 履约保函：中标后，银行担保你会按合同完成工作 预付款保函：对方提前给你钱，银行担保你不会拿了钱就跑路要搞清楚保函属不属于银行信用，得先明白什么是“银行信用”。
银行信用说白了就是银行用自己的信誉和实力做背书。当银行说“我保证”的时候，大家相信的不是你这个人，而是银行这个机构。因为银行有资金实力、有监管、有声誉，所以它的承诺比普通人的承诺更让人放心。
传统上，银行信用主要体现在贷款上——银行相信你能还钱，所以借钱给你。但银行信用其实范围更广，只要是银行以自己的信誉做出的承诺或担保，都属于银行信用的范畴。
从我了解的情况看，保函确实属于银行信用，原因有这么几点：
第一，核心是银行的信誉在起作用 当你申请保函时，银行会审查你的资质。银行同意开保函，意味着它相信你会履行合同。对方接受这份保函，也不是相信你，而是相信银行——万一你违约，银行会赔钱。这个过程的核心就是银行的信誉在流转。
第二，银行承担了实际风险 开保函不是开张纸那么简单。银行要评估风险，有时候还会要求你提供抵押或保证金。一旦你违约，银行真的要从自己口袋里掏钱赔偿。这和贷款一样，都是银行在承担信用风险。
第三，受银行监管体系约束 保函业务和贷款一样，受到银保监会的严格监管。银行开出的每一份保函都计入表外业务，有资本金要求，有风险控制标准。这完全是银行信用业务的管理框架。
我那个银行工作的朋友打了个比方：“贷款是银行信用‘借给你钱’的形式，保函是银行信用‘替你担保’的形式。本质都是银行在用自身的信用为你增信。”
虽然都属于银行信用，但保函和贷款还是有些区别：
银行责任不同：贷款是银行必须给钱；保函是或有责任——你不违约，银行就不用掏钱 资金流向不同：贷款的钱直接给你用；保函可能永远只是“纸面承诺” 对企业的影响不同：贷款增加你的负债；保函通常不计入负债，但占用你在银行的信用额度咱们可以这样想：如果你自己去跟别人说“我保证做到”，这是个人信用。但如果你能让银行说“我保证他做到”，这就升级为银行信用了。
在实际操作中，银行开保函比贷款审查一点不轻松。银行要评估你的履约能力、项目风险，有时候要求还更严格。因为一旦需要赔付，银行的钱就真的出去了。
我亲戚的小建筑公司去年投标一个政府项目，需要200万的履约保函。他自己去跟招标方担保，人家根本不理会。后来找了银行，银行审核了他的公司资质、过往业绩、财务状况，又让他存了30%的保证金，才开了保函。招标方看到银行保函，立马就认可了。
这个过程中，银行用自己的信用弥补了小公司信用不足的问题。招标方相信的不是我亲戚的公司，而是那家银行。
保函确实属于银行信用，它是银行信用的一种特殊形式。不同于直接的资金借贷，它是一种信用担保，但同样基于银行的信誉和实力，同样需要银行进行风险审查，同样受到金融监管。
对于我们普通人来说，理解这一点很有用。当你需要证明自己“靠谱”但又缺乏足够声誉时，通过银行开保函，就等于借用了银行的信用。当然，银行不会随便借信用给你，它会对你的情况进行严格审查。
最后说句实在话，在商业社会里，银行信用就像“硬通货”。有了银行背书，很多事情就好办多了。保函作为银行信用的一种形式，让很多中小企业有了参与更大项目的机会，这或许是金融支持实体经济的一种具体体现吧。
希望我这番打听和整理，能帮你弄清楚这个问题。下次如果有人问起，你也能说个子丑寅卯来。
