最近有朋友问我："王律师，微众银行的贷款逾期了，突然收到法院寄来的《财产保全申请书》，这是什么意思？我的微信零钱都被冻结了，该怎么办？"相信不少遇到类似情况的朋友都有这样的困惑。今天我就用大白话给大家讲清楚这里面的门道。
一、什么是财产保全？银行为什么要申请？
简单说，财产保全就是银行怕你欠钱不还，提前向法院申请冻结你的财产。就像冬天怕水管冻住，先给水管包上保温材料一样。微众银行这类互联网银行，发现借款人逾期后，往往会第一时间采取这个措施。
常见被冻结的财产包括：
微信钱包、支付宝里的余额 银行卡存款（尤其是绑定过还款的卡） 名下的房产、车辆等二、收到文件后的正确处理姿势
先确认文件真伪 收到EMS法院专递不要慌，注意查看：
是否盖有法院公章（彩色打印件无效） 拨打12368按3转对应法院核实 上"中国裁判文书网"查询案号立即做三件事 (1) 把生活必需的钱转到家人账户（但别大额转移） (2) 保留工资卡流水等生存证明 (3) 联系微众银行客服（95384）说明情况
重点看保全金额 如果冻结的金额明显超过欠款（比如欠5万冻了10万），可以依据《民事诉讼法》第104条提出异议。去年深圳就有个案例，法院超额冻结了借款人账户，最后银行还被罚了5万元。
三、应对保全的实战技巧
协商还款是上策 立即联系微众银行协商，他们有个"调解优先"程序。达成协议后，一般3个工作日内就能解冻。最近接触的案例中，成功协商的借款人超过60%获得了分期减免。
提出担保置换 如果账户冻结影响基本生活，可以用实物担保（比如车辆）申请置换。具体操作：
向法院提交《解除保全申请书》 提供同等价值担保物 缴纳保全保险费（约担保金额的0.3%）异议成功的三个关键点
证明账户资金用于生活必需（如提供近三个月医疗费凭证） 保全存在程序瑕疵（比如未提供担保） 属于法律规定的豁免财产（残疾人补助等）四、特别提醒
不要相信"花钱解冻"的骗局，法院不会索要"解冻费" 收到文件后30天内要应诉，否则可能被缺席判决 微信零钱被冻可以申请预留最低生活费用（各地标准不同，深圳现在是每月2380元）最后建议： 遇到这种情况，建议立即做两件事：1）拨打法院电话确认案件信息；2）通过"微众银行借款人服务平台"微信小程序提交协商申请。记住，越早处理，解冻的可能性越大。
（注：本文依据2023年最新修订的《民事诉讼法》及相关司法解释撰写，具体个案需结合实际情况处理。）
