保函是商业活动中常见的担保工具，很多人以为开保函必须通过中介或担保公司，其实个人或企业完全可以自己去银行办理。今天我就用最直白的语言，详细告诉你如何自己去银行开保函，避免被中介赚取不必要的费用。
保函简单说就是银行出具的"保证书"，承诺如果申请人（你）不履行合同义务，银行会按约定向受益人（对方）支付一定金额。比如你承包一个工程，业主怕你中途跑路，就要求你提供银行保函作为担保。
自己去银行开保函的好处很明显：省去了中介费（通常1-3%），流程更透明，而且直接与银行建立关系对以后融资也有帮助。
最好在要开保函的银行有基本账户，如果没有，提前1-2周去开户，因为新开户通常有等待期。
不是所有银行都愿意给中小企业或个人开保函。建议：
首选你已有业务往来的银行 其次选地方性银行（如城商行、农商行），门槛较低 大型国有银行要求高但费用可能更低直接去对公业务柜台，说"我想开一个履约保函"，客户经理会给你一份材料清单。不同银行要求略有差异，但大体相同。
把准备好的材料交给银行，重点注意：
保函内容必须与合同一致 保函有效期要覆盖整个项目周期 金额要准确（通常是合同金额的5-10%）银行会审核你的：
信用状况（有没有逾期记录） 财务状况（账户流水、资产负债情况） 项目真实性（合同是否有效）小技巧：如果银行要求存款质押，可以谈判，比如存50%保证金而不是100%。
审核通过后，银行会和你签《开立保函协议》，需要支付：
手续费（0.1-0.5%不等，可议价） 可能的保证金（20-100%不等）通常3-7个工作日后，你就可以拿到正式的银行保函了，核对无误后交给合同对方。
Q：我没有抵押物，能开到保函吗？ A：可以，但需要满足以下至少一条：
在银行有足够存款 银行给你授信额度 提供反担保（如担保公司担保）Q：保函费用一般多少？ A：通常包括：
手续费：0.1%-0.5%/年（最低500元左右） 保证金利息损失（如果要求存保证金） 可能的担保费（如需担保公司介入）Q：开保函会影响我的贷款额度吗？ A：会的，保函占用你在银行的授信额度，就像信用卡透支一样。
Q：保函到期后怎么办？ A：有两种情况：
正常履约：保函自动失效，保证金解冻 发生索赔：银行会先赔付，然后向你追偿警惕"见索即付"条款：有些保函写明"受益人无需证明即可索赔"，这对你很不利，尽量改成需要提供违约证明才能索赔。
注意有效期：一定要比合同履行期长，避免因延期被索赔。
保证金谈判：可以和银行谈阶梯式保证金，比如前期存50%，后期随着工程进度逐步降低。
索赔通知：在协议中加入"银行赔付前必须通知你"的条款，给你应对时间。
选择保函类型：投标保函、履约保函、预付款保函等适用场景不同，别开错了。
我帮客户办理过上百份保函，总结几个实用技巧：
季度末去办理：银行业绩考核时点（3月、6月、9月、12月下旬）更容易通过，客户经理有业务压力。
小额起步：初次合作可以先开小金额保函建立信用，以后再开大额的。
多问几家银行：不同支行政策都可能不同，别怕麻烦。
保留凭证：保函复印件、银行收据都要妥善保管，避免纠纷。
自己去银行开保函确实比找中介麻烦点，但能省下不少钱，而且了解整个过程后，以后做生意也更心中有数。第一次可能会觉得复杂，但办过一次就会发现其实没那么难。记住，银行的客户经理也是打工人，态度好点多沟通，他们通常愿意帮你解决问题。
