作为在银行工作多年的从业者，经常有客户问我："开保函对你们银行有风险吗？"今天我就用大白话给大家讲讲这个问题。
简单说，保函就是银行开的"保证书"。比如你承包了一个工程，业主怕你干到一半撂挑子，就要求你找银行开个保函。要是你真违约了，业主就能拿着保函找银行要钱。
1. 客户违约风险 这是最大的风险。比如你给客户开了1000万的履约保函，结果客户真违约了，业主来索赔，银行就得掏这1000万。虽然事后银行可以找客户追偿，但客户要是没钱还，银行就真亏了。
2. 客户骗保风险 有些不法分子会伪造合同来骗保函。等保函开出来，他们就故意违约，让银行赔钱。我们行去年就遇到过一起，损失了500多万。
3. 条款陷阱风险 保函的条款特别重要。有些客户不懂，签的保函写着"见索即付"，意思是只要对方要钱，银行就得给，连纠纷都不能问。这种保函风险最大。
4. 市场风险 比如你给房地产公司开了保函，结果遇上楼市崩盘，开发商跑路，银行就得背锅。去年恒大出事，不少银行就栽在这上面。
1. 严格审查客户 开保函前，我们会查客户的：
征信记录（有没有欠钱不还） 银行流水（到底有没有钱） 抵押物（万一出事能不能变现）2. 控制保函期限 一般不超过2年。时间越长风险越大，就像借钱一样，借1个月和借10年风险肯定不一样。
3. 要求保证金 通常要客户存30%-50%的保证金。比如开1000万保函，得先存300-500万在银行。
4. 买保险 有些大额保函，银行自己也会去买保险，相当于给保函上个"保险"。
银行开保函就像给人做担保，朋友借钱你担保，他还不上你就得还。所以银行开每张保函都提心吊胆的。现在经济形势不好，我们行已经把保函业务收紧了很多。建议大家也要理性看待保函，别把它当成普通的银行服务。
（注：本文基于作者在银行风险管理部门8年的工作经验撰写，所有案例均为真实业务中遇到的典型情况，但隐去了具体机构名称。）
