银行保函一定要授信吗？一文讲清楚！

很多企业在办理银行保函时，都会遇到一个问题：“银行保函一定要授信吗？” 其实，答案并不是绝对的，不同情况下的要求可能不同。今天我们就用最通俗易懂的方式，把这个问题讲清楚。

一、什么是银行保函？

银行保函（Bank Guarantee）是银行应申请人的要求，向受益人（通常是合同另一方）出具的书面承诺，保证在申请人未能履行合同义务时，由银行代为支付一定金额的赔偿。常见的保函类型包括：

投标保函（保证投标人中标后签约） 履约保函（保证承包商按合同履约） 预付款保函（保证预付款不被挪用） 质量保函（保证工程质量符合要求）

二、银行保函和授信的关系

1. 什么是授信？

授信是指银行对客户的信用评估，给予一定的信用额度，客户可以在额度内申请贷款、开立保函等业务。简单来说，就是银行先评估你的还款能力，再决定是否给你“借钱”或“担保”的资格。

2. 银行保函一定要授信吗？

不一定！ 是否要授信，主要取决于以下几个因素：

（1）保函类型

需要授信的情况

：

如果保函金额较大（比如几百万、上千万），或者属于长期、高频业务（如工程类保函），银行通常会要求授信，以确保申请人的还款能力。

不需要授信的情况

：

如果保函金额较小（比如几十万），或者是一次性业务（如投标保函），部分银行可能允许现金质押或保证金方式开立保函，无需授信。 （2）银行政策

不同银行的风控标准不同：

国有大行（如工行、建行）：通常要求授信，尤其是大额保函。 中小银行（如城商行、农商行）：可能更灵活，接受保证金或第三方担保。 （3）企业资质 优质企业（如国企、上市公司）：银行可能直接给授信额度，开保函更容易。 中小企业或新公司：银行可能要求提供抵押物、保证金或第三方担保，不一定给授信。

三、不开授信，如何办理银行保函？

如果企业不想占用授信额度，或者银行不给授信，还有以下几种方式：

1. 现金质押（保证金）

操作方式：企业将保函金额的一定比例（如30%-100%）存入银行作为保证金，银行以此开立保函。 优点：无需授信，审批快。 缺点：资金被占用，影响现金流。

2. 第三方担保

操作方式：由担保公司或保险公司提供反担保，银行基于担保方的信用开立保函。 优点：不占用企业授信，适合中小企业。 缺点：需支付担保费，成本较高。

3. 信用保险

操作方式：企业购买信用保险，银行基于保单开立保函。 优点：适合外贸企业，降低银行风险。 缺点：保险费较高，流程较复杂。

四、授信 vs. 非授信保函的优缺点对比

方式 优点 缺点 授信保函 不占用现金，额度内可多次使用 占用企业授信，影响贷款能力 现金质押保函 无需授信，审批快 资金被冻结，影响现金流 第三方担保 不占用授信，适合中小企业 担保费高，需额外审核 信用保险 降低银行风险，适合外贸企业 成本高，流程复杂

五、如何选择最适合的方式？

看金额：小额保函（如50万以下）可考虑现金质押；大额保函（如500万以上）可能需要授信。 看频率：如果经常开保函，授信更划算；如果偶尔一次，现金质押更方便。 看企业资质：信用好的企业尽量争取授信；新公司或中小企业可考虑担保或保险。

六、总结

银行保函不一定需要授信，具体看银行政策、保函类型和企业资质。 不开授信也能办保函，比如现金质押、第三方担保或信用保险。 选择哪种方式，取决于金额、频率和企业自身情况。

如果你是第一次办理保函，建议直接咨询银行客户经理，他们会根据你的实际情况给出最优方案。希望这篇文章能帮你理清思路，少走弯路！