银行保函是银行应客户（申请人）要求向受益人出具的书面承诺，保证在符合保函条款的情况下，向受益人支付一定金额的款项。简单来说，就是银行作为"担保人"，向第三方承诺：如果我的客户不履行合同义务，我来负责赔偿。
举个例子：建筑公司A中标了一个工程，业主B担心A不能按时完工，要求A提供保函。A向银行申请，银行出具保函给B，承诺如果A违约，银行将按约定赔偿B的损失。
银行在保函业务中主要有三项核心义务：
审查义务：在开立保函前，银行必须审查申请人的资信状况、交易背景和保函条款。
付款义务：当受益人提出符合保函条款的索赔时，银行必须按约定付款。
通知义务：银行在付款或拒绝付款时，应及时通知相关各方。
这是保函业务中最关键的部分。银行付款不是随意的，必须严格按照保函条款执行：
"见索即付"原则：大多数保函是"见索即付"性质的，只要受益人提交了符合保函要求的单据，银行就必须付款，不需要调查实际违约是否发生。
单据审查：银行只审查单据表面是否与保函条款一致，不负责核实单据内容的真实性。比如检查索赔书是否在有效期内、金额是否在限额内等。
及时付款：通常在收到合格索赔后的5个工作日内必须完成付款，除非保函另有约定。
无抗辩权：银行不能以申请人与其之间的纠纷为由拒绝付款。即使申请人声称已履行合同义务，只要受益人索赔符合保函条款，银行仍需付款。
银行并非对所有索赔都必须付款，以下情况可以拒绝：
索赔不符合保函条款：如超过有效期、金额超出限额、缺少必要文件等。
保函已失效：索赔时保函已经过期。
欺诈例外：有确凿证据证明受益人存在欺诈行为（如明知申请人已履约仍恶意索赔）。
保函独立性：保函独立于基础合同，银行不介入合同纠纷。
有效期陷阱：很多纠纷源于对保函有效期理解不同，特别是涉及"索赔期"和"有效期"的区别。
金额递减条款：部分保函会约定随着工程进度，担保金额逐步减少，需特别注意执行条件。
管辖权问题：国际保函常约定适用外国法律和管辖，增加维权难度。
对申请人（客户）：
选择信誉良好的银行开立保函 仔细审核保函条款，特别是有效期和索赔条件 履约后及时要求受益人释放保函对受益人：
确认保函真实性（通过银行核实） 严格按保函条款准备索赔文件 注意索赔时限，避免过期对银行：
明确告知客户保函风险 严格执行单据审查标准 建立完善的保函管理制度银行保函是国际贸易和大型工程中的重要担保工具，理解银行如何履行保函义务，有助于各方更好地运用这一金融产品，防范风险。记住，保函的核心是"单据交易"，而非"事实交易"，把握这一原则，就能减少许多不必要的纠纷。
