非银行保函：开立与审核的全面指南

您是否听说过“非银行保函”？它是一种与众不同的信用担保方式，在商业活动中发挥着重要作用。今天我们就来深入了解一下它：什么是非银行保函？有什么作用？如何开立？如何审核？又如何正确地使用它？

一、非银行保函的定义

我们先来了解非银行保函的基本概念。非银行保函，是指由具有保函业务资格的金融机构（如信托公司、融资租赁公司等）开出的一种书面担保文书。它可以为申请人向第三方提供的商品、服务或工程等担保，如果申请人无法履行其义务，保函开立方将会代替其进行经济赔偿。与传统的银行保函相比，非银行保函在开立条件、申请流程等方面有明显差别，所以被单独区分开来。

二、非银行保函的作用

了解了非银行保函的基本概念后，我们就可以知道它有哪些作用了。非银行保函通常用于商业合同的履约保证、工程项目的招标和履约保证、企业间贸易的付款保证等场景。它为申请人带来了多方面的优势：

增强企业信誉： 非银行保函可以为企业在市场上树立信誉，尤其是在参与大型工程项目竞标、与政府机构打交道时，具有相当大的说服力。

替代现金担保： 非银行保函可以代替现金形式的高额担保，企业无需冻结大量资金，就可获得高额度、低成本的担保，有效地改善企业的资金周转率。

降低风险： 它为申请人提供一种间接的信用担保方式，如果发生合同纠纷或对方未能履行义务，保函开立方将会介入并提供经济支持，从而降低企业的风险。

提高企业形象： 非银行保函的拥有者往往给人一种稳定、可靠的印象，有助于提升企业的形象和业务能力，尤其对接洽国际业务时非常有益。

三、非银行保函的申请条件

了解了非银行保函的优势后，我们来探讨一下企业如何申请开立。以下是一些必要条件：

合法合规： 企业本身必须合法经营、合规经营，有良好的商业信誉和足够的信用基础，没有严重违约或不良记录。

稳定现金流： 企业需要有稳定的现金流和足够的偿还能力，以向保函开立方展示其还款能力。

明确用途： 申请人必须明确使用保函的用途，并提供相关合同或协议作为证明。

实缴注册资本： 通常要求企业有较高的实缴注册资本。例如，若欲开立额度为 100 万的非银行保函，企业实缴注册资本通常需达到 500 万元以上。

有充分的担保： 企业需要有足够的资产或担保物作为抵押，通常情况下，担保物为不动产、存款或银行承兑汇票等。

信用记录良好： 企业及法定代表人需无不良信用记录，且有还款意愿和能力。

四、非银行保函的申请流程

满足了申请条件，企业就可以向保函开立方提交申请了。下面就为您详细解读申请流程：

准备材料： 包括但不仅限于营业执照、代码证、开户许可证、企业章程、近三年财务报表、企业银行流水、担保物证明等。其中，流水记录和财务报表可以帮助保函开立方评估企业的偿还能力。

提交申请： 向保函开立方提交书面申请，并提供上述材料。

审核评估： 保函开立方会对企业进行全面审核，包括企业信用情况、经营状况、担保物评估等。此步骤十分关键，也决定了是否能成功开立保函以及额度多少。

签订合同： 通过审核后，企业与保函开立方签订保函合同，约定双方的权利和义务。

履行义务： 企业按照合同约定提供相应的担保物，例如不动产的产权证明、抵押担保费等，并支付保函的费用。

开立保函： 保函开立方审查无误后，开出保函，并送达申请人。

需要注意的是，不同保函开立方对材料的要求可能有所不同，具体以双方协商及合同约定为准。

五、审核要点

那非银行保函的审核要点又是什么呢？保函开立方在审核企业时，会重点关注这些方面：

企业经营情况： 审核企业的经营时间、经营范围、过往业绩、市场口碑等，以评估其稳定性及可信度。

财务状况： 分析企业的财务报表、现金流情况、负债率等，判断其偿还能力和经营风险。

担保物评估： 评价担保物的市场价值、可变现程度和法律风险等，以确保其能够有效担保。

企业信誉： 查验企业及相关负责人的社会信用代码、法律诉讼记录，确保没有重大违法行为和不良信用记录。

六、正确使用非银行保函

非银行保函开出后，如何正确使用它？

谨慎使用： 非银行保函是企业信用的一种体现，使用时应谨慎合理。切勿为了短期利益而滥用保函，可能导致保函额度不足或被撤销。

按时续保： 非银行保函有有效期，企业应在到期前按时办理续保手续，以免保函失效。

遵守约定： 企业应遵守与保函开立方签订的合同约定，按时履行义务，包括还款、提供资产情况等。

妥善保存： 应妥善保存保函原件，并注意保函的受理程序，确保能在需要时及时、有效地使用。

七、案例分析

了解了非银行保函的申请与使用流程，我们来看一个真实的案例。

某建筑企业欲参与一项大型工程项目竞标，项目方要求提供高额履约保函作为竞标必要条件。该建筑企业向某信托公司提出开立非银行保函申请，并提供公司不动产作为担保。信托公司对企业进行了全面审核，包括财务状况、过往项目业绩、在建工程情况等，最终开出了一张 800 万元的非银行保函，帮助企业顺利通过竞标，获得工程项目。此后，企业按时履行了工程合同，在项目方对保函进行索赔时，信托公司也及时履行了担保责任。

此例中，非银行保函为建筑企业带来了实实在在的帮助，使其能够参与到更多商业机遇中，并通过信托公司的担保，确保了企业和项目方的利益。

八、小结

非银行保函作为一种信用担保方式，为企业带来了便利和优势。企业主可以根据自身需求，谨慎、合理地使用非银行保函，为商业活动添砖加瓦。当然，选择正规、有资质的保函开立方也至关重要。希望这篇文章能帮助您对非银行保函有更深入的了解。