履约保函作为一种常见的商业信用工具，在商界应用广泛。但是您知道吗？似乎万能的银行履约保函也有着一些缺点，可能让企业在使用时步履维艰。今天我们就来好好聊聊银行履约保函那些不为人知的缺点，帮助各位企业主在使用时能更好地规避风险。
开具履约保函对银行来说是一项严肃的事项，因此银行在受理申请时往往会启动较为严格的审批程序。对于企业来说，这意味着较为复杂的申请流程和较长的办理时间。在申请过程中，银行会对企业进行严格审核，包括企业的信用情况、财务状况、经营情况、项目可行性等多个维度。企业需要准备大量材料，且审查过程可能较为冗长，不是所有企业都能通过银行的“政治考核”。
以A公司的真实案例为例，由于企业此前有过不良信用记录，在申请履约保函时遭到了银行的拒绝，导致企业无法在项目上使用履约保函，从而错失了商机。因此，严格的审批程序可能成为一些企业使用履约保函的障碍。
履约保函虽然在商界广泛使用，但它可不是免费的午餐。企业在申请履约保函时，需要向银行支付一定的费用，而且这笔费用并不低。履约保函的费用一般包括保函费和利息两部分，其中保函费通常为保函金额的万分之五到千分之八，利息则根据企业的信用情况、保函期限等因素确定。对于一些小企业来说，这笔费用可能不算小数。
以一项100万元的工程项目为例，如果需要开具金额为20%的履约保函，即20万元，其保函费就可能高达1万元，对企业来说是一笔不小的支出。而且，如果企业信用资质不佳，或与银行无良好合作历史，银行可能进一步提高费率，使企业的资金成本增加。
银行履约保函有一条隐形规则：同业间不通用。虽然各家银行开出的履约保函都是合法有效的凭证，但实际上，不同银行之间的履约保函各行其道，并不通用。如果接受保函的单位是与开具银行有合作关系的单位，那么就可能出现不予承认的情况。
以B公司和C公司的合作为例，B公司向银行A开具了履约保函，但C公司却是银行B的长期合作客户，那么银行B就可能不承认银行A开出的履约保函。这样就需要双方再去寻找能够双方都合作的银行，或者由一方重新申请，相当麻烦。
这种情况的发生往往会给企业带来困扰，在选择银行时无形中增加了难题。企业需要精心选择双方都能合作的银行，否则就可能需要承担一定的转保费用，或者重新申请，造成时间和经济上的双重损失。
银行为企业开具履约保函，会根据企业的综合实力、信用情况等因素，设定一定的保函额度。这个额度并不是无限的，它受制于企业的综合实力。额度的设定往往比较保守，无法满足企业所有需求。
以D公司为例，该公司在银行有较好信贷记录，但当其需要开具较高金额的履约保函时，银行以风险控制为由，仅同意开具部分金额的保函，余下部分企业需要另寻出路。这就意味着企业可能需要前往其他银行进行申请，或使用其他方式担保，增加复杂性。
履约保函涉及到开具、通知、领取、归档等多个操作，其中每个操作都需要企业准备相应的材料，并且程序较为复杂。以开具为例，企业需要提供详细的申请材料，包括项目说明书、合同文本等，并且需要银行进行严格审核；在通知方面，企业需要及时通知受益人，并确保其到银行领取，否则保函可能无法发挥作用。
这些操作都需要企业有足够的专业知识和精力去应对，对于一些不够熟悉的企业来说，可能需要花费更多时间去了解和操作，一定程度上增加了企业的负担。
履约保函是一种信用工具，企业在申请时需要谨慎使用。如果企业在项目执行中出现问题，导致履约失败，那么根据约定，银行可能需要支付保函金额给对方。这就意味着，企业的失误可能导致银行资金的损失。
以E公司在一个基础设施项目中为例，由于企业在施工过程中出现严重失误，导致项目失败，银行需要根据履约保函的约定向业主支付了部分保函金额，造成银行资金的实际损失。因此，履约保函虽然为企业带来了便利，但也为企业和银行带来了一定的金融风险，使用时需要谨慎。
虽然银行履约保函是企业融资和经营中的常见工具，但在使用时需要谨慎考虑。企业需要充分了解银行履约保函的缺点，并根据自身情况合理使用。在申请时，企业可根据银行的审批程序、费用情况、额度设置等综合考虑，并仔细权衡利弊。此外，企业还应了解银行履约保函的操作流程，并注意规避金融风险，与银行保持良好合作，才能在使用履约保函时游刃有余。
